我是個典型的理性分析派，不喜歡海選盲看。從我第一次聯絡房仲看屋，到最終深夜兩點簽約成交，剛好經歷了整整一個月。這一個月內好像只看了六間房就精準下手了! 以下是我的時間軸與真實心路歷程，希望能給正在迷惘的買方一些不同的思考切角。

9/21 第一次看屋 – 永慶房屋

我們看的第一間，是因為我們在雲端看房的過程，我不知道什麼是好屋況，什麼是爛屋況，好奇照片屋況到底和現場的實際屋況落差有多大。

當時還不知道，我們看的第一間，竟然就是最後我們買的房子 !

當天原本只打算看這間，但後來我們就讓仲介帶看了三間，順便做一個橫向對比。回到家之後，趕緊打開Excel做了看房紀錄。紀錄的重點要放在:

1. 你認為的優點
2. 你認為的缺點
3. 你看完之後的實價比較
4. 未來要裝修的需求
5. 房仲說法

關於房仲說法，其實就是後續聊天有更新的內容就紀錄上去，方便自己看一下房仲提到的前後故事合理性，以及說法有沒有甚麼盲點，還有想辦法透過他去撈屋主的賣屋態度和想法，這時候積極和專業的仲介差異性就會體現出來，積極或專業的房仲就會想辦法再回頭接觸屋主/開發方房仲，讓整個事情串的更有效率，比較菜的就是亂編故事，或是轉移話題，我認為多問問題的重點不是答案本身，而是觀察這個房仲的做事態度，值不值得繼續合作下去。

10/11 – 10/15 第二、三次看屋

出國旅遊回來之後，10/11 我再次約了永慶看房，10/15 則換了信義房屋看同一個物件。會換不同公司過程就是因為前面提到的，第一個接觸的房仲我們覺得不是很了解屋主的心態，果然換了一家，剛好被我們遇到的是開發方的房仲本人

很幸運的是，他很認真，除了正常的包裝話術之外，我們聽得出他對屋主以及這間的細節比較深入 (當然…因為屋主是他開發的)，就算有不知道的地方，也不會過度裝懂

這周平日晚上，我們也拉著仲介再繼續把這地區附近還算可以接受的房源全都看一遍，這個階段的重點在於取得更多屋況的情報，例如怎樣的漏水算是難處理，是不是有比我們第一首選更好的採光，這個物件難賣的點在哪? 反正就是瘋狂問就對了

我們的首選房子依然沒有改變，它的優點真的不錯: 三樓、坐北朝南、方正的國泰格局、靜巷、後陽台的防火巷棟距舒服、附近綠地超多

不過經過前期的認知校準，當我們第三次再看同一間房的時候，我們真的就開始認真思考一些他目前在市場上賣了一年多還沒脫手的原因: 高壓電塔(房仲須告知的範圍 但看不見塔)、窗外有電線桿、社區有高氯離子建物（海砂疑慮）、前期開價太高，PO了一年才打算重新整理+小降價、巷小(這點是買了之後才意識到)

還有個最主要的原因，也是因為在2025下半年，不動產市場淡了，除了很搶手的物件，大家都是開始嫌東嫌西，不過，我們始終覺得: 沒有完美的房子，只有算得出來可以接受的價格。當你能把瑕疵量化成折價空間，這些缺點就不再是恐懼，而是談判籌碼 (前提是這些缺點都沒有成為完全無法接受的停損點)

10/20 下斡旋

在猶豫要繼續等還是下手之間，做出了決定——下斡旋。我心裡想: 先不要管之後會不會被加價，反正房仲覺得他可以收斡，我覺得我出斡旋的價格可以接受，大不了就只是退斡旋而已。

在這個階段，很多人會開始討厭房仲的催促與施壓。但我一直抱持跟網路上很多人分享類似的心態：不用把房仲的價格當真，用自己心裡的一把行情尺來談。並且也要認知到如果最後斡旋失敗，有可能要校正自己的尺。

房仲丟給你的價格，不論真假，都是在協助你建立出一個「有機會成交的價格曲線」。一個有能力的房仲，一開始就會分析你是什麼樣的購買者，並調整他與你對談的方式，他的任務就是帶著你慢慢爬上有機會成交的位置。也許爬的過程你不一定認同，但也不過就下山罷了，下次再找機會讓他帶你爬別座山。

如果你討厭房仲的話術，也可以有情緒，但情緒過後，你一定要找到一套適合自己、持續修正市場認知的方式。

10/21 房仲見面議價

房仲與屋主溝通之後，就趕緊把資訊帶來找我們交涉，10/21 晚上快12點特地殺來我們家附近 “誠意談價”

因為屋主人不在台北，所以房仲親自跑來找我們更新斡旋價格的這個方式，相當於是一般人進小房間的感覺。屋主原本開價1800賣不掉，等我們開始看房時，他已經先主動降到1680，我們下斡旋1530，後來我們加到1566，屋主也降到1610

房仲希望我們可以拉到1600展現誠意，我們還是用外牆防水加強的理由，守在1580。房仲便是帶著這個我們開出來的1580，見面希望可以再正式下一個更好的斡旋價。當天歷經一番溝通，房仲甚至在我們家坐到半夜兩點，最後我們提出的價格是1588緣分價，再不行就繼續找~

• 1566到1580過程: 感謝屋主已經先做好了很多基礎的處理，但我們希望再做更密實，尤其是防水，一方面我們也是希望維持這個房子的好屋況，但資金方面就會有點緊張，我們原預期用1600買房處理到好，有諮詢過外牆防水加強的預算要抓20-30萬，所以想問房東是否願意1580割愛
• 1580到1588過程: 我真的很感謝你幫我們這樣努力協調，從屋主原本1688談到 現在的1600其實真的不容易。不過老實說，我們從頭到尾對這個房子的行情都有自己的估算邏輯。1566是我們認為稱不上從低點慢慢開，真的就是合理價，如果真的要再往上，我心裡能夠完全覺得合理、沒有糾結的數字大概最多就是1588。我也花蠻多時間在了解行情，超過這個價我會覺得有點勉強，因為那已經是我心裡覺得買貴的感覺…現階段我沒辦法過這個坎😣

最後真的被我們用1588買到了!

談價的過程，因為我們是真心的希望可以跟房仲站在同一個陣線，思考如何和屋主談判，其實也是希望可以一窺房仲的談判技巧。

最讓我印象深刻的是，他雖然都聽得懂我們開價的考量，但他對屋主的說法大方向不變，但卻是拿掉了我們很多自以為理性有理的那一套說詞，我才發現，原來真的要營造一個氛圍跟人設，對專業人士來說真的沒有很困難，重點是他是否清楚 “要怎麼把買方帶到一個更舒服、更有利成交的位置”

所以回到買房思維，重點還是回歸到，除了廣義來說的好房子等等的特點，這個房子對你來說是否有額外的價值，可以讓你比其他人更願意出價，這件事也很難永無止盡的比較，畢竟每一個人對於房屋價值的認定，微觀上還是有不同的

回顧這一個月，從 9/21 的摸索，到 10/22 深夜兩點的極限交涉，我最大的心得是：買房是一場認知戰。越早培養自己健康的認知，越快可以配對到理想的房子

不要太抗拒房仲的話術，那是帶你認識市場的快捷鍵；不要害怕有缺點的房子，前提是你要有能力精算風險。把你對市場的成熟度拉高，建立屬於自己的價格邏輯，當那間「剛剛好適合你」的房子出現時，一切就會超順利

番外篇: 開價技巧

我們只出過一次斡旋就買到房，不論觀念是否正確，以下僅僅是我們自己的經驗分享

在市場持平的狀態下，遞出斡旋單之前，一定要先判斷屋主開價，然後算出自己心中的極限價格，我們的順序是這樣的:

1. 屋主開價打九折，和實登比對，初判屋主心態
   1. 比實登高: 屋主可能還在雲上，或是第4點原因
   2. 跟實登接近: 屋主算是開合理價
   3. 比實登低: 要馬他值得衝，不然就是他抬價空間小
2. 用他的屋況，和你平均看過的房子相比，給他打一個分數，如果分數好，表示他有他的的行情，你不拉高出價，大概也頂不到房仲可以跟屋主約出來談的基準線，所以自己斟酌拉高出價；如果分數差，例如漏水嚴重，購入後需要大整理，斟酌壓低出價
3. 評判自己的急迫度，急迫度也是一個一般人可能沒意識到的重點，可以問看看自己: 下一間類似這個條件的，我要等多久? 我有沒有本錢可以等? 這反而是我們小白買第一間最需要回答自己的問題，因為這個問題的答案會讓你被放在市場上的不同位置
   1. 如果是可以等一年以上，那你的出價就可以更低
   2. 如果是可以等一年以上，但這間的條件相對好，那你的出價就要高一些
   3. 如果只能等半年，那你的出價就要高一些
   4. 如果此刻有剛需，那你的出價就要更高一些
4. 市場的熱絡程度。市場如果很熱，應該就可以看到多數屋主的開價的九折都會比過往實登還要高

買房是一場大人的資源分配遊戲。一直是以資產配置的角度在看待買房這件事的我們，看房的積極度在買房的半年以前，都是停留在 “聽大家說哪裡房價很貴”的程度。沒有很積極的另一個原因也是因為錢錢不夠多。

青安政策上路，在2023年8月起引爆瘋狂買房潮，由於超低利率與寬限期，許多年輕人認定是最後的進場機會，紛紛進場購屋，當時討厭跟風FOMO心態的我們，加上我們也不肯掏空要留作退休金的股市資金，完全提不起興趣進場。不過新青安的來臨，事後看來，這應該是把我們硬踢出門開始看房的契機。

機會點

在房價熱潮過後，銀行資金收緊，成交量開始下滑快速，房價預期不再過度超漲，另一方面持有三四年ETF的投資，隨著2024後半段開始的股市爆發紅利期，剛好有了一些複利效應，讓我們的本金拉高，兩邊一加一減之下，出現了一些配置房產的機會~開始自製小工具，計算我們可以負擔的房價 房屋購買力計算機

回想一開始投資時，每個月存那一點錢，真的覺得100萬離我還好遙遠…但複利的效果會讓存款數字增加的速度越來越快，隨著每個月記帳，從一個月增加好幾萬會嚇一大跳，一直到每月波動起伏常常超越月薪時，投資心態反而會更加穩定，心態也從「買不起」到「可以配置」。

討論價格帶

如果要過得舒服，以每個月願意負擔 4萬～5萬元的預算，搭配新青安貸款，在貸款8成的前提下，我們可以購買的房屋物件總價大約落在 1,300萬 ～ 1,960萬元之間。

討論地點

許多人因為不想再看房東臉色，或是因為有搬家麻煩等等顧慮，我們一路以來很幸運，少了這種令人想趕快脫離租房的可怕經歷，總結我們的買房前提是：

1. 資產平衡：房子作為資產配置的一環，自備款投入之後必須與股票部位取得合理的平衡，目標是總資產的50%投入房產金額，50%股票部位
2. 居住支出可能會因房貸而拉高，但不能影響生活品質和持續的股票投入，每月房貸+利息的目標是不超過家庭月收的33%
3. 通勤時間可能會拉長，但不要過度犧牲目前工作的交通通勤，以及未來工作地點如果變換時，還能保有彈性會更好，單趟通勤時間目標是不超過40分鐘

在討論可能未來會買在哪裡時，我們考量：

1. 我們目前都在捷運藍線上班
2. 板橋雖然離台北近，但上下班時間還是被土城區域的通勤人潮塞爆
3. 下班從市區往東 (南港汐止方向) 通常人潮會比往其他方向 (三重 中永和)少很多
4. 希望能不要離自然景觀太遠

新北市的汐止如果要列入我們守備範圍的話，交通條件一定要夠好，如果要交通好的地點，目前只有汐止車站或汐科車站附近，搭配火車通勤勉強可以考慮，但少了市區捷運的方便性。另外就是汐止橫科市場地區，地點是靠近南港展覽館捷運站一帶，但巷弄規劃較差，釋出少。

台北市藍線從永春往東，一路到後山埤其實都是爆預算，40年老公寓都要65~70萬/坪起跳，昆陽很可惜腹地太小沒甚麼房

內湖區域只有東湖區域離藍線比較近，但房價和中研院比，貴了大約10萬/坪

南港到南港展覽館、中研院研究院路一帶至靠山的舊莊區域，研究院路是一路往山裡開進去，如果考量交通方便性，只有離捷運站近一點的地方可以考慮

看來看去，南港一帶的老公寓在價格、地點方面都取得了一個平衡!

討論物件

原先在昆陽的租屋處，室內18坪兩房是剛剛好，但考量未來長期居住的話，室內格局三房運用起來比較彈性，這樣的話室內至少要22坪以上。配合考量預算，選公寓就沒有太多懸念，即使選到室內26，27坪價格都還ok，大樓的話則只能考慮兩房了

要不要電梯，則是另一個重要的先決條件。不管是華廈還是大樓，多一個電梯總價在台北至少要多準備800萬，新北多準備500萬左右，真的很誇張 ! 這個價格很快就讓我們卻步了… 如果少了電提，我們犧牲掉的大概就是屋齡更老一點(無電梯的幾乎都是老公寓)，沒有社區保全，要自己倒垃圾，還有停車位比較遠 (但買大樓車位也不是送的，還得另外買！)這些對我們來說，目前認為還沒有800萬這個價值

就算不買電梯物件，轉頭回來看老公寓，如果堅持不要爬太多樓梯，只選完美三樓這種低樓層無電梯公寓，頂多也比五樓貴個100萬而已，負擔輕鬆很多，所以我們很快就鎖定主要就是看三樓老公寓

我覺得這個決定的前提就是要犧牲蠻多大樓的優點，但真的硬要選大樓的話，就會直接被洗到蛋白區，或是被灌了超多費用在房貸上面，造成我們幾十年的負擔，長期來說也不是我們想要的，再加上通勤剛需還真的無解，所以最終還是地點先決，把大樓從我們的選項拿掉了

就這樣，藍線東側的南港三樓老公寓，室內22~28坪，很快就成了為我們收斂之後的守備目標

從畢業之後就開始我們的儲蓄計畫，但說真的，當時的存錢就是沒有個明確方向。從開始工作到現在的這6年來，先是閱讀一些理財書，選定指數化投資，然後每年貫徹著記帳和以及維持40%上下的儲蓄率，靠著投資和儲蓄一點一點的把資金堆起來

回顧在外租房，也是有一段時間了! 從一開始的大學學校宿舍四年，到我在台中研究所自己租屋了三年， 畢業後去澳洲打工的一年兩人一起流浪，當然也都是租屋，回台灣工作後，先是在新竹三年，再搬到台北南港一年，十幾年來也算是住過了不少地方

台中租屋

考上台中的研究所之後，就在附近租到了一個老公寓四樓的全新整修套房 ，女友則住在台北的家裡。我確實是第一個入住，享用全新的設備。雖然冰冷冷的磁磚不是我的愛，但全新的儲熱式熱水器、全新的馬桶洗手台用起來真的不一樣! 那時候，感覺到了住在一個新家那種美好 (當然，也愛上了台中的天氣! )

澳洲流浪

在環澳旅行前，我們在北昆士蘭地區 (Brisbane, Rockhampton, Townsville)前後住了大約10個月，除了租房(share house) ，如果算上在Airbnb 幾周的住宿，也足夠體驗格局和居住經驗的話，算一算這一年也前前後後入住了五個住所。

當然，在國外這種短期居住說不上是真正的定居，因為沒有太多家當可言…因為所有能移動的行李都必須取決於 “離開時車子必須裝得下”，或許也可以稱得上是某種簡約生活的先修班 

我們非常喜歡的是澳洲0.5衛的設計! 在澳洲，很多房子除了原有洗澡的浴室之外，馬桶有時會獨立一間 (門打開就是一顆馬桶而已)，而洗手台裝在馬桶那間的門外，1.5衛的設計其實很適合台灣格局緊湊的設計，畢竟第二衛浴最需要的其實是緊急拉屎的生理需求，客用淋浴間的剛需我認為並不是很明顯， 這點我們在台灣生活也都還是想不通為何很多建商一定要做完整的兩個衛浴

我們一致都很喜歡澳洲房子那種大到不行的公領域室內空間還有戶外後院。這奠定了我們想要找公領域範圍很大的房子，以及大陽台的夢想 (可惜後來的大陽台被我們取捨掉了)

我們在Townsville share house 時，還培養了一個很重要的生活習慣，就是傍晚到河邊散步或跑步，因此對於未來在找房子時也傾向可以靠近山或是湖等等自然景觀

新竹租屋

在新竹工作租屋的生活，兩人一樣還是維持遠距離，在挑選租房時，所謂的生活，也不過只是想盡辦法不要變成 “生存”的樣子… 畢竟，金山街這一帶是出了名的租屋工程師的集散地，雖然有各式各樣的套房供選擇，但真的是大同小異，而且如果太過糾結要省租金的話，大概最後會選到5坪套房，雙人床擺下去整間就只剩下走道的大小而已

最後我們挑了很久，選的租屋處一個月8000元，窗外面公園，一樓室內停機車，頂樓洗曬衣服、飲水機、垃圾回收都有，室內含廁所八坪，扣除雙人床之後，地板還足夠兩個人在地上做瑜珈了， 除了冷氣很小很耗電之外，實在挑不出什麼毛病

歐~真要說的話，沒有對外窗的廁所也稱得上是一個經驗，需要搭配每天刮水的SOP，才能維持浴室一定程度的乾燥

房東大概就是提供床架和衣櫥，剩下我們買的也都是ikea家具，包含了類似中島功能的餐櫃 (充當簡易廚房)，以及因應偶爾兩人周末相聚或是她要在家上班，也買了第二張ikea桌子，在這裡的一人租屋環境也都可以接受，離開的原因是因為要到台北工作了，否則大概也是可以一路住到要買房吧 

台北租屋

到了台北，我一方面是先借住了老婆家將近半年，同時也在尋找合適的兩人租屋處。

這次是兩人在外一起租房，需求從我一人住的套房，變成兩個人需要可以舒服生活，對應的房租預算也必須調整。我們兩人預計是在藍線捷運附近，兩房兩廳一衛的公寓，差不多在兩萬五左右，這預算如果在台北蛋黃區基本上會是條件很差的房源，就算是很破爛的頂加也不見得會有機會，台北邊緣的話則有機會，需要努力尋找，新北市的話，選擇會多很多，也有機會住大樓，但是要用通勤時間來交換

最後我們選定台北南港的昆陽一帶落腳，幸運的順利住進朋友介紹的地方! 這是一個三樓無電梯近五十年的老公寓，進來時房子已經被打理得很有一番風味，我們也接手了大部分的家具，這一年多以來其實住的都還算非常舒服

這也奠定了未來我們確定想要的家的模樣。格局方正、通風都是首要考量，並且要有工作用的書房

這一年來，50年的老房子該有的體驗，例如壁癌、管道間異味、用電分區不佳導致有些地方跳電、硬裝收納較少，這些大概也都經歷了一輪…對於享受新房，以及用可負擔的房價換取資產自由，我們在這兩者之間選擇了後者，之後再慢慢寫看房、裝修的紀錄吧!

今年最大的差別就是資產的移轉，買房之後，股市的投資重心也發生了一些小變化…

年度結果

投資資歷: 五年七個月 (2020/05~)

2025年投資報酬率: 25.5% (如果只算投資部分)
– 其中台股105.1%，美股21.2%

2025年市值增幅: 52% (計入本業收入以及其他資金投入)

由圖表可以看出，最主要的跳動除了股市上漲之外，也來自於今年度有大量的本金投入

感謝家人有資助我們買房的頭期款，以及結婚還收到了長輩的紅包，讓我們投入股市的錢可以持續運營，甚至比起過去幾年都還要投入的更多，這點真的萬分感恩 !

資產配置

投資與定存活存

今年的現金(活存+定存) 變化比較劇烈一些，整體來說，我覺得有買房的時期，這個比例的參考意義不大~

• 在年初，延續著近年可能買房的目標，現金比例慢慢拉高
• 今年四月的大跌，我們忍不住就加碼了
• 到了下半年，我們把頭期款準備好，放在定存，因此投資的比例也相對下降

投資部位的占比方面從去年的25%台股，68%美股，7%保單，調整為 27%台股，65%美股，5%保單，3%虛擬貨幣。

• 持續一樣維持高佔比的美股，並且買入對應全球股市的ETF作為資產的核心，今年一樣都是透過複委託投入，手續較簡單，目前尚無開立海外券商的打算
• 台股未來比重也會維持差不多這樣，布局台股的好處是可以保留市場下跌，立即質押獲取多餘資金的可能性，至於要討論台積電神話是否要加重比例，我個人是不會特別預測，或是因為這個原因加重台股比重

開啟比特幣投資

今年在八月開始陸續布局比特幣啦! 老實說最大的原因是因為當時台股瘋狂上漲，手有點癢但又知道按照定期定值紀律的話就是減少股市投入，於是乎腦子就轉到很久以前就知道的比特幣，不如就趁這個機會看看能不能開始嘗試了解

2020~2021當時的比特幣暴漲，透過Terry的頻道就知道這個是不錯的資產配置，但一來當時資金不大，二來是對於比特幣的信仰還不夠堅定，最後一個原因是，懶得開戶…

今年在做了一番功課之後，選擇了符合自己風險承受度，偏穩健派的組合: 超過50%配置美元穩定幣，剩下的只配置比特幣，同時設定了每天定期定額的買入比特幣，藉此平均投入 DCA（Dollar-Cost Averaging）慢慢地將穩定幣轉為比特幣，降低比特幣成本的波動

做功課的同時也了解幣圈有許多高階操作，例如網格交易、合約交易等等工具，目前還沒認真研究，就都不考慮這些玩法

除了泰瑞Terry之外，Youtuber也推薦邦妮區塊鏈、腦哥，進階的則有墨山貓

年度報酬計算

年度報酬計算，可以參考2024年的文章，今年跟去年的計算很類似，但因為今年第一次遇到要大額賣出，也就是有一部份資金已經實現了

在分享今年的年度報酬率之前，我想先簡單說明一下我對「年度報酬」的定義方式，因為在長期、持續投入的情況下，不同的計算方法，其實回答的是不同的問題。這部份AI在幫我釐清邏輯是否有盲點這方面，幫了不少忙 !

我的計算基於以下幾個前提：

1. 我的投資方式是長期指數化投資，資金並非在年初一次性投入，而是隨著時間持續把薪資投入市場，因此單純用年初與年底市值變化來計算年度報酬，很容易受到當年度投入金額多寡的影響。
2. 我希望區分清楚「本金的移動」與「市場帶來的變化」。對我來說，當年度新投入的資金，我希望假設這些投入只是從現金轉換成資產，並不視為投資報酬。
3. 不論是已實現或未實現，我都視為市場已經發生的價值變化

所以這個計算方式，並不是傳統意義上的「單年度投資報酬率」，而是一個用來觀察「我整體資產池在今年這一年，替我創造了多少新增價值」的內部追蹤指標，因此分母選擇的是累積投入本金，而非年初市值。

實際計算上，我會先計算當年度損益，這個數字代表的是：今年年底的總市值（包含已實現與未實現的變化），相較於去年的市值，多出來的部分之中，有多少是真正來自市場的變化，因此我會將今年新投入的金額扣除，不把它視為損益的一部分。

當年度損益=今年市值(已實現)+今年市值(未實現)-去年市值-今年投入

最後，再將這個「當年度損益」，除以我截至目前為止累積投入的本金 (因為投入的本金都是有參與成長的)，作為今年的年度報酬率。

這個數字對我來說，並不是用來與大盤或他人比較，而是用來觀察：在這一年之中，我既有的資產是否仍然持續替我工作，以及市場對我長期投資組合的整體表現，給出了怎樣的年度評價。因此，這個年度報酬率，並非用來衡量短期市場表現或單年投入效率，而是用來觀察：隨著資產規模擴大，我整體投資組合在這一年中，是否持續為我帶來正向的價值累積。

可能有些人會說: 那些未實現、沒賣掉的錢，真的算賺到嗎？

當然，未實現損益仍然會隨市場波動而改變，並不代表已經落袋為安，但在長期投資的視角下，市場對資產的即時定價，本身就是資產價值的一部分，因此都把當下賣掉可以拿回來所有的錢，都視為資產。

台股表現

今年的台股部位市值上升了66%，年度報酬率105%
增加的市值之中，只有23%來自於當年度投入，其他都是靠著過去資產的累積 ! 這也意味著，今年台股部位的成長，主要已經不再依賴新增投入，而是由既有資產自行放大，開始進入複利階段

Benchmark (來自Google財經，這個是不含息報酬)
2025年加權指數=25.7%
2025年0050報酬率=31.6%

006208 定期定值

投資時間: 四年五個月

2025年投資報酬率: 63.6%

截至目前的年化報酬率(XIRR): 25.8%–>38.38%

今年的大漲真的很恐怖…

其實長期大漲對定期定值的策略是不利的，因為會逐漸減少投入甚至要不斷賣出股票，雖然報酬率好看，但持股會因為不斷賣出而縮水，就沒辦法參與後期一直上漲的階段

就像2024年一樣，今年下半年暴漲階段，我們7~9月都沒有投入資金，甚至10，11月還賣出，在累積持股和本金方面對比定期定額的方式一定會遜色不少

第一次質押就上手

不過，今年的報酬率和持股能提升，最主要是是來自於四月的大跌，我們主動操作在低點加碼，質押投入了將近今年一整年要投入的金額，那幾天的恐懼貪婪指數來到了12的低點，真的可以說是危機入市，加碼前評估了一下我們長期投資派在低點操作質押，所承擔的風險真的不大，頂多就是後面投入的資金減少一些這樣子

我記得這三天就把006208可以質押的六成額度全部動用出來，市場很快地漲了回來，我們這筆質押在後面就慢慢用現金還掉了

質押工具像是一塊額外的海綿，當機會來臨時，隨時承接市場的恐懼，再逐漸去槓桿

信貸考慮嗎?

我印象中年初在股市高點的時候，有試著了解過信貸，還陪著銀行專員弄了一堆文件，其實我只是想了解真的要用的話要怎麼申請啦，後來的確也沒有申辦~我的心得是:

相比信貸，質押方便許多!

• 信貸因為是個人信用作為擔保品，銀行都會謹慎審核，質押就直接拿股票作為擔保品，沒有這種問題
• 當時房貸限貸令，資金緊縮，銀行都放話不好貸款，利率相對前一年也不會太好
• 信用條件審核、補件、來回協商利率，這些流程跑了一兩個月，很久…
• 信貸還是需要還本金，每個月幾萬元的支出要考量進去，現金流的壓力較大，質押繳利息就好

當時問到的信貸利率也在2.72~2.8%上下，還有開辦費幾百~幾千元不等。質押的話，大型市值型ETF約落在2.5%~3%，幾乎沒什麼差異，甚至對多數不是在公司上班領固定薪水的人來說，質押這個選擇優質非常多 !

0050 游擊部隊加入 低點加碼

0050，是今年四月新加入的成員，一方面是手續費調降，意味著買0050的成本降低到與006208同級啦! 所以是可以成為006208以外的另一個選項

4月投入在恐懼貪婪指數來到了3、10、14的超級低點分別都買入了，後來在11月恐懼貪婪指數又掉到12的時候再買入一筆，我發現比起甚麼KD大法，只要有能力小小調動資金的話，蠻推薦參考人性來操作，市場恐慌的時候入場，勝率真的都蠻高的，但不建議一直囤錢等這種時刻到來，定期要投入的錢錢至少要佔預算的七成以上，而彈性加碼的資金來源，我未來這幾年主要還是依賴質押這個工具來調度為主，手邊的現金緊急備用金為輔

美股表現

今年的美股部位市值上升了38.02%
增加的市值之中，有37.1%來自於當年度投入，其他也都是靠著過去資產的累積 !

投資時間: 五年七個月

2025年投資報酬率: 21.2% (台幣計)

截至目前的年化報酬率(XIRR): 10.1%~20.8% (台幣計)

Benchmark (來自Google財經，這個是不含息報酬)
2025年VT (美元計)= 19.4%
2025年匯率變化= -3.5%
2025年VT (台幣計)=15.9%

去年底的匯率來到很漂亮的 1: 32.8，一直到今年大幅升值一度來到28.9，對於 像我這樣買入長期持有的人來說，其實很香的! 因為升值的時候台幣的購買力更強，我用29元的台幣就可以換到一美元投入，而放大到長期來看，其實匯率的特性本來就不是像股市這樣一路往上，而是在27~33之間來回震盪，因此躲避匯率風險最好的方式就是長期定期都要投入，也無需去等待高低點，因為過度在意匯市，反而會錯失中間無法投入真正會長期向上的股市所帶來的報酬

手邊持股依然長期持有，截至目前的年化報酬率(XIRR)如下，這數字對比全球布局的長期預期報酬 9.44% (註) 來說，這幾年真的還是多頭的風向，也提醒投資人要謹慎樂觀的看待目前的表現

註: 全球布局的長期預期報酬 9.44% = US Stock Market 60.00% + Global ex-US Stock Market 40.00% (Jan 1986 – Dec 2024)

不再投入資金進入原先配置的3檔構成的全球組合 (VTI+VEA+VWO) ，2025年的市值差不多也是和實際的國際股市分布差不多

從2024年開始簡化美股複委託投資，只單一投入VT，VT不再需要再平衡，今年也輕鬆許多，2025年度分了好幾次投入

生命週期法的選擇

這是一種隨人生階段調整投資組合風險的策略，對於年輕人來說，剛出社會工作收入和資產都不多，但年輕人有較高的風險承受力。生命週期投資法建議在工作前十年開啟槓桿投資股票，可以在年輕時透過借貸拉高槓桿至兩倍，隨著年齡增長，有家庭等等其他風險產生時再逐漸去槓桿

我們本身還沒有持有任何股票槓桿工具

身邊也有在執行生命週期法的朋友，先講結論，我覺得這是可行的做法，不過我自己認為如果有高額的現金流，穩定的還款能力就很適合

因為撇除房貸，要在年輕的時候拉高槓桿，大概就是正2 ETF、質押和信貸這幾種工具。前兩種頂多就是吃一些波動耗損和繳納利息，但信貸是需要還本金的，多數執行生命週期法的朋友也都是信貸開好開滿。

假設月薪5萬，貸100萬，利率3%，借5年，每個月還款大要18000元，就佔了月薪的超過1/3

所以，套用到我們身上，我們是希望可以把生活上現金流的壓力降低一點，如果沒有貸款的本金要還，這樣未來在工作跟人生選擇上可能會更有彈性，所以最後思考了還是採用房貸路線拉高槓桿

自住房貸也可以說是一種槓桿投資，我們貸款買房這樣算下來相當於建立了2倍的槓桿，並且隨著時間還貸款，相當於逐步去槓桿​，因此在今年開始踏入長期的槓桿人生，也算是某種程度的生命週期法吧?

明年的規劃

今年度的報酬如去年的瘋狂~你我只要是指數化投資人，這兩年都像是站在風口上的豬一樣飛了起來 !

去年的幾個方向是:

• 簡化投資組合: 逐步減少非純市值型ETF的比重，並且把美股部為集中於VT一檔全球指數型ETF，以降低管理複雜度 ✅️今年有持續執行!
• 增加槓桿: 評估信貸或質押等方式，在風險可控的情況下適度增加投資槓桿，以加速資產增長 ✅️今年成功操作質押
• 保持紀律: 堅持All in投資! ✅️今年保持紀律

明年目標

• 虛擬貨幣投資: 今年虛擬貨幣約占3%資產配置，明年可以視情況調整上調比重約5~8%
• 了解更多元更彈性的槓桿工具: 除了質押，可以了解保單借款等其他工具是否有更低利率的選擇
• 把握房貸寬限期: 在寬限期期間內，我們的利息支出與過去的房租幾乎相同，所以投資的金額拿捏和家庭儲蓄率也應該要盡可能地比照往年

總結

今年市值型ETF因為坐擁超高佔比的台積電，一下子在漲聲之中成為了風潮，許多人不再談論高股息，有許多人因為看著市值型ETF漲比較多就跑來跟風

我自己是覺得也有點覺得這有點像是被推到浪頭上的主題，反而期待未來看到長期下跌的走勢，看看潮水退了，那些真正的指數化投資人是否穿著褲子，開心的加倉就知道了

仍然是持續從綠角大大、多啦王這些大老分享的知識裡面學了很多，有非常多研究都顯示長期的指數化投資就是可複製的成功，也持續推薦身邊的家人朋友能夠享受這個時間複利帶來的甜美果實，就像是要種一棵樹一樣，我們得耐心等待小苗長大，才能看到它結實纍纍。這不是一個可以速成的養成遊戲，所以更需要定期的接受相關知識不斷”洗腦”自己，才不會手癢又亂操作一通，這個定期的洗腦，也可以想像成是幫小樹木灌溉，它才能穩穩、健康的長大呢!

均值回歸、AI爆發、川普打算豪奪格陵蘭…各種聲音充斥在市場上，2026年也許是個混亂的一年，祝福大家穩定心情，持續灌溉資產，穩穩前進!

這幾天看到投資19年的綠角大大這篇年度回顧，雖然從投資的角度切入，但裡面有段話寫得很好

許多人看這些”投資年報”，會產生一種錯覺，就是以為一個人賺的愈多，報酬率愈高，就是愈有智慧。或是以為一個人的價值等同於他的淨資產總值。愈有錢的人，愈值得仿傚。

這是過度注意投資與金錢的危害。這個想法會改變你，也會改變你看人的方式。

有許多人，他的人生非常有價值，也過了豐收的一年，但完全是在非財務面向。這些人很可能還比在金錢方面表現突出的人更加快樂。

這也是為何希望自己在紀錄的同時，除了財富等等冷冰冰的數字，也試圖在人生的每一個方面的都獲得最大程度的快樂！於是，今年不例外，馬上打開了部落格文章，準備紀錄一下今年！

一、工作

撐住

隨著上半年順利量產了一個案子之後，同時也加入了另一個案子的協助，在下半年又正式接了一個案子的Mechanical Lead，對於一個小小工程師的我來說，似乎有點受寵若驚

繁忙的工作，固定的Night Call會議填進了更多過往的平常日夜晚，隱形的壓力也慢慢產生

現在對於不停加班這件事，還是有一定程度的厭惡，但這個工作的好處是你可以選擇投入工作的時數彈性非常大: 可以擺爛耍廢也沒人真的會把你怎樣，但同時這個環境又可以帶給自己足夠的成長跟視野，只要願意的話

嗯，我選擇現在還是持續成長 (在我能取得平衡的前提下)

然後不忘提醒自己不要離 work life balance 越拉越遠，以免失去生活真正的意義…

印象最深刻的事

有一次在周會，因為報告整理的細節不夠，主管告訴我，我在報什麼他怎麼都聽不懂? 之前都不是這個樣子的… 我怎麼這次報告做成這樣? 其實聽到這個壓力還真的會有點大

我的報告的確沒有時間梳理的很順，當天想了一想，也開始意識到恩~新人的蜜月期已經漸漸褪去了；再者，則是不經反問自己: 我到底有沒有很確實地掌握高效精準工作的原則?

和主管的1on1我詢問了是否有甚麼要領，他告訴我: 他這樣念我，是希望他能提早告訴我怎麼做，可以讓我少走彎路，因為主管的經驗多、視野廣，他也可以看著我走歪，再自己修正，這都是沒問題的，就看我覺得想怎麼做。

其實在那一刻我是覺得，如果我是一個能夠充分的吸收水分的海綿，我就能得到更多，想辦法抽離情緒，留下價值。我告訴主管: 我希望可以繼續得到這樣的指導，我如果悟性夠、有那個慧根能吸收得進去，也許就會成為我未來的養分。

算是培養挨罵的奴性嗎? 我也不太清楚…感覺自己離Gen Z那種任性感，又更遠了一點XD

但認真回想起來，前一份工作真的偏向依賴主管決策的感覺，意思就是即使在我能夠獨立作業之後，還是很常跟主管討論作法，間接讓他做決定，這就會減少我自己”被否定”的機會

當時主管通常是走歪了才會稍微提醒，也不太會”推我前進”，得全靠自己的成長意識才能持續進步，也許是因為這樣，習慣了那種沒有被否定的感覺，現在開始面對”優質、會推著自己前進的否定和小壓力”，而轉念思考: 這次被念，有沒有讓我下次少走一點彎路。

睡前激勵儀式: 餵養自己的正能量

我老婆都說有點像邪教儀式，但我真的覺得意外的有效 !

有時候在隔天有什麼重要活動，或是隔天不想上班的禮拜日晚上，我都會坐在床上，告訴自己: 我已經做得很好了、身邊很多人都很願意幫助我、我很努力、同事都對我超好…等等的，反正就反覆地一直把這些句子組合來組合去，重點是唸出來。心裡想跟唸出來的感受完全不同，一念出來好像整個能量都出現了

不知道為何心情也會因此漸漸放鬆而且還會愉悅起來，還蠻神奇的啦~

二、生活節奏

今年一月我們兩人一起搬到了南港的租屋處，真正意義上的結束了遠距離 ! 我發現自己在生活習慣方面最大的改變是~早睡

因為過去自己租屋在新竹，往往都是把自己體能操作在極限邊緣，每天大概睡6小時30分鐘，雖然當時規律運動其實身體都還勉強OK，現在則是每天睡約7小時，體感上來說，感冒等等現象變少(一點點吧?) 但看來看去，真的很多強調健康、長壽、抗癌等等資訊都提到了足夠睡眠，所以整體來說，我覺得這是今年蠻有價值的一件事

規律生活

新工作也在今年滿一年，從年初好好整頓租屋處之外，兩個人一起生活會培養的習慣，也漸漸地穩定了下來。最喜歡的習慣之一，也是當時我們在澳洲同居一年的習慣 — 喜歡下班後兩個人到家裡後面的大公園走走路或是慢跑，想辦法離開工作，充分的在另一個環境休息，是回復能量最有效率的方式!

三、買房把生活定下來了

今年，我們也做了一個對自己來說很重大的決定：買房。
會做這個決定之前，就很清楚，對我們而言，這更像是微調生活的選擇，而不是施加壓力在我們的未來

因為我也很清楚買房不是一個很簡單的決定，其實就是回歸 : 有多少錢就買多少錢的房子。不要好高騖遠，不要去想那些不能控制的事情，例如什麼跌多少再買。房價一直都在那邊，如果覺得房子貴，其實不是房子貴啦，只是你還沒準備好有能力買下你的慾望和需求罷了

事前準備: 房屋購買力計算機

從大概一年多前，我就用Excel做了一個房屋購買力的計算機，透過一些計算，很快就會知道了我們只能買那種破爛房子，似乎會很令人焦慮?? 但這反而是我自己防止焦慮擴張的方式~哈哈! 畢竟，知道與心中預期的差距，才能建立努力的起點，或者是下修欲望、修正目標。修正認知的最後，我們也成功買到了

計算機的底層邏輯就是，買房得滿足兩個條件:

• 短期現金流: 兩成的頭期款+預計的裝潢款，要能透過現在可以提領出來的存款來支應
• 長期現金流: 房貸占家庭月支出的比例要控制在33%以下，越低越好，越不會有影響生活品質和還款的壓力

這兩個方式反推都可以得到適合你購買的房價，兩個數字取其低就是當下可以承受的購買力

我們是在購買力之內看到可以接受的地區，才走出門看房，所以真要說，走出門看房的經驗不多，但照我們的經驗來說，這樣觀察了帳面上的數字持續一陣子，我認為的確有助於我們更快速的做出重大決策

人生重心的轉移?

帶著”我這輩子都不一定活的到繳完貸款的年紀”這個觀念，其實我們也沒打算把買房做為一個我這輩子超級重要的決定

與其說是什麼對人生的長期承諾，我更傾向把它看成一個延續理財邏輯的選擇。在財務健康允許的前提下，選擇地點好、風險可控的老屋，再把優質的五倍槓桿開下去，然後擁抱槓桿帶來的不確定性，就這樣

主要也是我們沒有剛性需求啦~ 所以也不存在甚麼我覺得越早買房越爽的前提，自然也沒有甚麼以後如果跌了會不會後悔的顧慮，因為資產配置嘛~ 不就是平衡各資產類別的風險嗎? 怎麼講一講突然變成一個很枯燥乏味的決定XD

還是有值得開心的一面! 最開心的感受應該是來自於: 能夠好好的思考自己想住在怎樣的家~以及對於簡單舒適的定義，我覺得台灣很多人很有錢、卻活得沒有那麼有質感，雖然我也不是標準的文青~但也希望自己能趁這個機會好好鍛練自己的美感。看到3D圖的那一瞬間，真的開始有感覺到：啊，我們真的要住在這了 !

隨著2026年漸漸走入設計尾聲、裝潢、施工，這應該是我們2026上半年的重心所在，應該可以繼續期待一下囉!!

四、興趣與輸出

續約潛水

潛水活動在今年持續延續著~ 一樣為了回本(?) 在年度預算許可的前提下，我們兩人達成共識，順利規劃了兩次出國潛水旅行，想辦法把買裝備之後的折舊給他用好用滿 !

只要是潛旅，就算是去熱帶國家一個禮拜，衣服只帶背心海灘褲，每次都得扛兩個28吋的行李箱..這也是再再確立了一個事實: 拖著很重的裝備出國潛水旅行是必要之惡，也並不是輕鬆的事。

為何還是要這樣規劃呢? 除了上面說的回本之外，最重要的還是希望能在體力許可之下，多去一些未來可能沒這麼多時間跟精力前往的地方。

其實心裡也清楚如果未來改變了，不論是有了家庭小孩，或自己的健康狀況會出現甚麼問題(希望不要)，這個興趣不一定有辦法繼續陪我一輩子，能在人生最好的時候擁有最好的體驗，這樣就夠了！

我們算是跳脫了新手練功的階段，同時也拉了去年入坑的妹妹持續潛水。於是，夏天在東北角泡泡水，今年也一起安排菲律賓薄荷島潛水 (偶爾享受一下東南亞幫忙搬氣瓶組裝備的服務)

有人會提到在東南亞的旅遊的安全，衛生環境的疑慮，我自己倒覺得每一次東南亞的旅遊，探索在比較普通的環境，看見平凡裡面的快樂與美好，也會讓自己反思目前過得其實很好，不知不覺能夠讓自己更知足，也算是小小的發現吧？

今年記錄生活的重心

今年我其實也更清楚了一件事：不是所有喜歡的事情都要做到最大化，有些興趣能持續陪著我，就已經很夠了。在空閒時間比前一年更少的2025年度，在閒暇之餘剪剪Youtube影片，成為了今年真正想做的事。

剪影片帶來的滿足和快樂，也讓我每每看著我們Youtube頻道裡的影片，那些我們泡在水裡的時光，心情就蠻好的! 今年一共製作了11支的影片，相比去年的40支影片少了很多，其中有部9潛水紀錄，1部紐西蘭旅遊紀錄，1部澳洲打工度假的旅行紀錄，訂閱人數由321人增加至546人

紐西蘭的影片其實就只是簡單的記錄了我們10幾天的旅遊片段，今年以來也超過5000人觀看了，表示了兩件事:

• 一是相對於小眾的潛水，大家還是對於一般的陸地旅遊比較有興趣啊！很慶幸我不是靠這個吃飯，沒這種觀看次數要變現的壓力就是了
• 二是簡單的剪輯能有好的迴響，主要還是來自於延續著去年40支影片的產出，這樣的熟練度讓今年做這些影片的效率更高了，這也體現了10000個小時定律，只要一直投入，所有的產出也會越來越順

五、關係

今年利用自助旅行的方式，和爸媽一起去紐西蘭，成為我覺得今年最值得的回憶之一，第一次出國自助旅行的他們，就被我帶到偏遠的西方國家生活了兩周，不僅是體力和交通是考驗，連要習慣完全不同模式的飲食也是一件不簡單的事，甚至我玩到一半還病倒 (因為指揮大家太累?)

在30多歲成為一位大人的年紀，帶著長輩出門體驗不同的生活體驗，可以開始感受到角色對調了

不過，說到體驗，我覺得人生最富足的資產不是金錢，真的是體驗 ! 像是我們真的在國外煮了那種2020年在澳洲打工度假會吃的日常餐給爸媽吃，也去了我夢想中的冰川健行

體驗可以讓你老了還是可以笑著看回憶，我會繼續努力賺錢，讓我與身邊重要的人持續擁有更好的人生體驗與回憶

六、今年喜歡的書

別把你的錢留到死 (Die with Zero)

綠角推薦書單之一。書裡強調的不是某個定理或是法則，而是對人生的價值觀。

儘管我們其實蠻早就認知到這個觀念，但是這一句話: 儘早投資各種體驗，就是從這本書上面再次複習，並且刻進心裡的一句話

其他的像是趁年輕時了解何時可以將體驗最大化，就是自己體力最好的時候。但往往有體力的年紀沒有財力，因此我們更要把這件事看得更重要: 到底自己可以在人生哪一個轉折點轉身，同時取得更好的平衡。既不是早早退休而空無財力支應，也不是一路工作到60、70歲而無力體驗 (很多人都是困在這裡!)

發現你的天職

不確定這本書到底是否暢銷，在書店逛的時候翻一下發現很有趣而且務實的書，就買回來研究了。

會引發我對這本書好奇心的就是，他透過一系列手法，帶我們了解自己究竟是一個怎麼樣的人

從一開始找到重要的事，接著是擅長的事，最後則是喜歡的事，三者取交集就會得到自己喜歡、並且擅長，而且認為重要的事，這事他書中強調你可以透過從事這樣的事情而持續熱愛，如果有機會把這個交集變成自己的工作，甚至工作一輩子都不會覺得厭倦!

儘管我們兩人閱讀完並沒有真的放下手邊的正職離開去追尋這個理想，但不得不說，這本書透過地不斷詢問自身，帶我認識到了自己潛在的熱愛，或是特質，以及最重視的價值觀

最困難的在於，你看著書的同時要好好的思考裡面每一個問題，幫自己梳理，這一步甚至花了我們兩個周末才真正完成! 但非常值得~推薦

總結

去年展望寫的是希望工作步入軌道，也的確慢慢達成，但可惜的是，能拿回自己可以掌控的時間其實效果有限。

回頭看這一年：工作上學會承擔與面對否定、生活上找到規律與小確幸、因為時間有限被迫篩選重要的興趣、看了優質好書，持續堆疊優質的人生體驗

明年的目標是好好處理好新家，然後生活繼續用快樂填充!

上班做什麼?

人生絕對不可以只有工作，但這一部份我想記錄貢獻了每天一大部分的時間在的領域，過去一年來的酸甜苦辣

該繼續前進了，撐住

工作方面，前半年手上的案子正式量產之後，邁入了一段休息的空窗期，工作變得輕鬆的同時，也已經不容易在工作中持續找尋成就與亮點，因此花了很多時間在下班時間學習把履歷寫好。(這也是一門藝術，並且很需要巧勁的技能)

對比2023年下半年的冷清市場，從2024年開始，陸續收到11個面試邀約。又在市場上逛一圈，想找的職位相同，但接觸了醫療、車用電子、電源、光通訊、伺服器、線材各種公司、各種產品，對自己的視野也算是一個小小的突破。

最大的收穫就在2024/01/02的那場面試，一面就被請去現場喝茶聊天，現場被面試官電了一波😂 結束回來又有點對自己的能力越來越焦慮的同時，也告訴自己一定要撐下去，想辦法一定要做點甚麼，把那個焦慮轉換成前進的力量😢

最後幸運遇到看見彼此價值的主管，在2024年5月13日投遞履歷後的22天，正式簽回了Offer letter!

新的公司 新的挑戰

進入新的公司，擺脫了履歷&面試地獄，卻還是依然處在舒適圈外…很快地了解每間公司都有獨特的政治、工作習慣，對於剛加入公司的工作者來說，要想辦法不要當一個拖油瓶，本身還是需要吃一些天分與練習😂

在新公司裡一樣是菜鳥一枚，能和很多厲害前輩們一起工作真的是一種福報~ 也深刻認知到在不錯的公司裡，厲害、值得學習的同事也會比較多，所以可以選擇進到厲害的公司裡學習，也是在職涯早期要讓自己盡快便厲害可以嘗試的一個方式之一

下班做什麼?

人生絕對不可以只有工作，這一部分我想記錄自己下班後的興趣、旅遊、運動、學習

正式立下潛水的興趣

做為一個興趣，我想潛水應該是有一些負擔的…但比起爬山 (會流汗XD)，我們兩個正好都喜歡在海底探索另一個世界的過程，因此經過一番討論之後，就決定把這個興趣培養起來。

今年我們購入了BCD以及調節器，這兩件重裝到手之後，每次的旅行規劃也都會期待把這個元素加進來~也算是正式宣告未來幾年的潛水人生啟程啦😂

另外除了妹妹也加入潛水的行列之外，今年也認識了一些潛友(不論是網友，或是朋友的朋友)，覺得有稍微擴展了一下社交圈，還算蠻開心的!

自媒體-YOUTUBE

• 在Youtube發布了40支影片，其中有34部潛水紀錄，6部澳洲打工度假的旅行紀錄，訂閱人數由14增加至321人

很驚訝今年竟然不知不覺產出了40支影片! 會有這個機緣應該也是從一個單純的動機開始：

更認真地培養潛水的興趣 >> 買了水下相機想留下照片&影片記錄 >> 影片因為只是紀錄，只想要簡單無負擔的把它剪出來

其實就算再簡單也要經歷：篩選片段、挑音樂、調色、上字幕、校對

要開始做出一支影片，沒辦法跳過任何步驟。整體來說，要花大約一個禮拜的晚上來產出，到後來有了經驗才能越來越快!

因此那一些從2021年從澳洲打工回來被我放在硬碟裡的澳洲打工度假的影片，今年也趁著沒有潛水的空檔，有機會拿出來整理、重見光明啦!

自媒體-WordPress部落格

• 在部落格發布了14篇文章，部落格總文章39篇，瀏覽次數由去年的59953次，降低一些至58046次
• 重心轉到職涯分享，生活理財以及旅遊心得

WordPress部落格應該算是今年心力花費比較少的地方，一來是網站非常穩定了，我自己逛起來使用者體驗都很好，不太需要甚再加麼外掛，唯一一個麻煩的點是，當時我的主機到期了，然後被刷了一筆一萬多的續約費…對一個業餘的使用者來說超級貴阿…於是我在10月底花了一番功夫要求Bluehost(原主機商)退費，然後把網站搬到A2 Hosting這個主機上

第二個原因應該就是把時間都花在剪影片了…這無可厚非吧😂

其實職涯心得、旅遊分享的文章點閱數都不太好，應該是因為SEO已經把我的網站定位成澳洲打工，我們2025年再持續不要發澳洲打工相關，來看看這之間會不會發生甚麼微妙的變化吧😎

自媒體-Linkedin

• 發布21篇貼文，其中一篇聊離職心情的貼文獲得了>20萬的曝光次數

其實經營Linkedin這一塊是我以前沒有特別想過的，從年初開始我一樣只把這個社群平台當作是刷工作的地方。慢慢的我發現網路上其實分享職涯心得的文章不算多，所以也慢慢開始打一些文字。

說來也有點好笑，從前公司離職時我對前主管努力栽培的感恩，讓我PO了一篇抒發心情的文，殊不知造成很大的迴響 (應該是不知道碰到了什麼演算法的秘密)

我是沒打算研究演算法的秘密到底是什麼啦~反正對我來說，分享是一種快樂，既然自己喜歡，持續做就好了

旅遊-今年是潛水元年(?)

少了2023年的歐洲旅行，2024年安排了好多的潛水，應該可以稱得上是潛水旅遊元年?😂 搞得我現在防潮箱的單眼一年沒用到幾次，都快長灰了，電腦的相簿裡幾乎沒有甚麼人像照，也全部都是潛水的照片~哈哈

• 國外 2024/02: 宿霧媽媽島潛水
• 國外 2024/10: 公司出差，第一次到上海&蘇州，感受一下中國味兒
• 國外 2024/10: 泰國斯米蘭+新加坡: 第一次嘗試船宿潛水
• 國內的潛水也安排了墾丁3次、綠島1次、小琉球1次、以及6次東北角

運動需要維持啊!

感謝前公司有一個小小的健身房，以及位於竹北的國民運動中心。過去在新竹的生活，下班只要不會太累都會順路走去公司健身房運動一下再回家，週五或是週末就騎個機車到竹北運動順便逛街等等的，生活穩定就有這個好處，只要一個動念再加上行動形成習慣，便很容易維持

現在搬來台北公司沒有健身房，離住的地方最近的商業健身房人也蠻多的…導致這六個月來只用掉了一張1000元的計時套餐…大概有一半的時間改成慢跑，體重也從好不容易維持在63公斤掉到了60公斤 (對瘦子來說要增重也很困難😢)

理財

今年的財務規劃方面，遇見了一波2024股市的大成長…實屬難得。2024年開始，針對理財的部分，我想用獨立的一篇文章進行記錄，如果有興趣的話也歡迎點進來收看~

其他生活

• 農曆過年時，我們倆的爸媽在高雄第一次見面了!
• 離開新竹租屋處，也費了一番功夫斷捨離 & 搬好多東西到台北/高雄老家
• 回去新竹，把停在房東樓下的機車騎回台北時，發現車上意外的被夾了6張違規停車的罰單😕
• 參加公司的華山關懷獨居老人活動，意識到自己身處的世界是多麼得舒服
• 花費了3年4個月，終結了隱適美的牙齒矯正!

總結

發現這樣寫完，覺得今年好像也過得很充實! 踏入3字頭的年紀，除了別人不再被用小屁孩的眼光看待(工作方面沒辦法，就真的還是菜)，我也透過回顧的過程，也看見自己的成長

我們在2025/1月正式搬進了台北新的租房，為了能會花一點時間 & 錢錢打造一個能夠住久一點的小窩，預計也要壓縮一些出國旅遊的預算😭 明年最大的期許就是，盡快的進入規律的工作以及生活，讓下班後的我們能有更多自由!

2024年是我們兩個資產正式合併的第一年 (雖然還沒去正式登記結婚XD)，這也意味著我們的理財紀錄將進入一個新的階段。回顧過去一年，投資市場的波動應該帶給不少人許多挑戰與機會，但儘管是樸實無華的長期指數化投資策略，我們的資產也在今年(沒有意外地) 取得了不錯的成長~

年度結果

四月時，我們兩位的資產正式合併，因此從2024年開始，資產配置會計入兩人的資產。不過因為過去幾年兩人的投資策略相同，所以整體來說資產配置的變化不會太大

投資資歷: 四年七個月 (2020/05~)

2024年投資報酬率: 32.1% (如果只算投資部分)
– 其中台股50%，美股26.8%

2024年市值增幅: 41.8% (計入本業收入的投入)

整體來說，2024年真的看到了一波大爆發，過去的先蹲後跳，甚至還有虧損，現在來看總算有些成果…比起興奮，應該是說更多的感覺已經習慣了，習慣不去在意Excel上面的數字(因為看了也沒用，那就是市場報酬😌) 也習慣投入資金之後就上去填寫一下…這種樸實無華的過程

但回想當時2022年的長期下跌，因為已經了解指數化的長期投資的核心理念，看的就是【長期】這個本質，所以當時的負報酬倒也沒有太多的擔心，一樣穩穩地把錢一直丟進去，到現在也就這樣熬過來了~

資產配置

今年的現金(活存+定存)比例從大約16% 稍微提升至20%，投資的占比稍微下降，原因是考慮到未來可能有買房(？)計畫，因此慢慢將現金部位拉高，但整體來說，扣掉現金的緊急備用金，幾乎也是把我們所有的資產都砸在投資了

投資部位的占比方面，25%台股，68%美股，7%保單。

• 一樣維持高佔比的美股，並且買入全球股市對應的ETF作為資產的核心，拿到穩定的成長，主要未來用作退休金
• 台股則會繼續維持投入，未來有短期資金需求時也會先動用這筆
• 目前尚未有比特幣、債券、REITS的投資部位與計畫

年度報酬計算

因為過往我就只看長期的年化報酬率，今年開始練習做年報，也是我第一次在思考怎麼計算年度報酬率，看了網路上分享的計算方式，每個人計算報酬的角度和出發點可能都不太相同，我計算的方式如下，給大家做一個參考:

年度報酬=總損益/累計投入本金

這應該很好理解，我今年的報酬就是我過往所有投入的本金 (賣出的、領出的利息都要扣掉)，能夠為我帶來多少資產的變化

其中，總損益=(當年底市值-前一年底市值) – 今年投入本金
這個意思指的是我今年賺的錢，相當於我過去辛辛苦苦放進市場的錢，在這一年之間所產生的市值變化，但今年放進去的本錢也被包含進去了，我認為本金不能算是損益，所以扣掉不計入

今年投入本金=所有買入、賣出、利息所得的總和
這個的意思是，今年一整年下來，我從我口袋掏出多少錢來買這個商品，因為每一筆現金流我都有在Excel記錄下來(買入&賣出&利息)，所以對我來說，就是在記算XIRR的價格欄位全部相加，例如今年一整年總共買入20000，賣出10000，又領了1000利息，相當於是投入了20000-10000-1000=9000

累計投入本金這個計算就比較簡單，就是把過去以來每年的投入本金(包含當年) 加總起來就對了

不用追求超越大盤的報酬

我們一般看的大盤報酬，都指的是當年度【年初&年末】這兩個時間點的價格變化而已。所以我在跟大盤比較的過程，大致有些心得:

1. 即使我有穩定的定期投入，也只代表我拿到的成本會接近整年的平均價格，不代表這會剛好是【年初&年末】這兩個時間點相加除以二。例如: 如果整年波動劇烈但【年初&年末】剛好價格持平，但這一年來我一直不幸買在高點(即使我每個月都定期投入)，那我的報酬會比大盤還爛
2. 我自己投入美股的錢，每次的間隔也都不一定，所以在Benchmark的過程所發現的報酬差異，就剛好表現出我不小心”買貴”或是”買便宜”而已

指數化投資者本身就不是追求報酬極大化，所以當你已經做好每個月的薪水All in，還有資產配置的時候，我們每年關注的就不是是否能超越大盤了

所以，對於長期投資人來說，我認為專注於市值的變化是否達成你未來要退休的目標，以及感受長期的年化報酬率穩定性即可

台股表現

今年的台股部位市值上升了54.73%，年度報酬率50%
增加的市值之中，只有23.54%來自於當年度投入，其他都是靠著過去資產的累積 !

Benchmark
2024年加權指數=29%
2024年0050報酬率=48.67%

006208

投資時間: 三年五個月

2024年投資報酬率: 55.8%

截至目前的年化報酬率(XIRR): 25.8%

我們在定期定值的策略之中，因為今年的大漲，不僅幾乎沒有機會可以大量投入台股，甚至在2、3、5、9、10這五個月還賣出股票… 這是過去兩年多來都還沒遇過的狀況，當時手邊有多的錢我們就往美股扔了😂

會需要賣股的原因，是因為定期定值公式的特性，在資金被堆高的後期，需要更多現金來調整。

例如，這一期下跌，帳面價值大量減少，就需要補很多錢來”定值”，下一期股票上漲時可能又需要賣股繼續維持”定值”

所以我們的應對方式，也是剛把現金部位拉高一點，所以這過程就有點像是把水庫水位再放滿一點，以便調節

不過，這一年來的超級大多頭，導致我們不需要投入太多，帳戶裡的價值也自動一直增加，這也因此造就了: 在買賣的一來一往之下，今年合計只投入了38702元的本金，本金幾乎不變，而市值卻持續上升

00692

投資時間: 三年五個月

2024年投資報酬率: 44.6%

截至目前的年化報酬率(XIRR): 15.6%

從2021年中開始，我的帳戶則一樣定期定值，將薪水每個月投入00692這個不完全算是市值型的指數ETF之中。00692也在3，5，9月分別都有執行賣出

美股表現

今年的美股部位市值上升了38.02%
增加的市值之中，有37.1%來自於當年度投入，其他也都是靠著過去資產的累積 !

投資時間: 四年七個月

2024年投資報酬率: 26.8% (台幣計)

截至目前的年化報酬率(XIRR): 5.6%~18.49% (依標的不同)

Benchmark
2024年VT (美元計)=15%
2024年匯率變化=7%
2024年VT (台幣計)=23.2%

由上面可以看出，今年美股的報酬很漂亮，有一大部分的原因是來自於台幣的貶值，2024年底的匯率也來到很少見的 1: 32.82，因此後面幾年要有匯率修正的心理準備 (雖然不知道甚麼時候會發生)

手邊持股依然長期持有，截至目前的年化報酬率(XIRR)如下，這數字對比全球布局的長期預期報酬 9.44% (註) 來說，這幾年真的還是多頭的風向，也提醒投資人要謹慎樂觀的看待目前的表現

註: 全球布局的長期預期報酬 9.44% = US Stock Market 60.00% + Global ex-US Stock Market 40.00% (Jan 1986 – Dec 2024)

今年比較特別的行動是，過去一直都是配置3檔 (VTI+VEA+VWO) 的組合，按全球市值劃分大約60%VTI / 30%VEA / 10%VWO

今年正式決定捨棄過去3檔 (VTI+VEA+VWO) 的組合，未來希望改為單一投入VT，因此分別在2024年的4、8、11慢慢的把薪水撥出來投入，最主要的原因有兩個:

1. 因為投資一陣子了，每次要計息整理資產都要做三次
2. 定期考慮再平衡的時候，目前使用複委託的操作沒有向海外券商這麼方便，尤其像是非美新興市場(VWO) 的全球市值占比只有10%，每次需要再平衡的調整量都很小，調整起來比較困難，所以希望未來能用更單純的方式來放大資產！

2024年的美股投入金額是去年的2.7倍，現在回頭檢視就覺得有點出乎意料的高，但當時沒想太多~應該只是希望趕緊把VT的份額撐大一些! 哈哈哈，明年預期會看到VT這個餅因為繼續投入而增加，其餘三檔則維持各自相對應的比例 (如剛好需要資金，也可以先用再平衡的方式，賣出這區的股票)

明年的規劃

透過指數化投資，我們不僅見證了資產的穩健成長，更深刻體會到長期投資的重要性，預期明年的幾個方向是:

• 簡化投資組合: 逐步減少非純市值型ETF的比重，並且把美股部為集中於VT一檔全球指數型ETF，以降低管理複雜度
• 增加槓桿: 評估信貸或質押等方式，在風險可控的情況下適度增加投資槓桿，以加速資產增長
• 保持紀律: 堅持All in投資!

投資就是簡單最重要，這跟上面提到的增加槓桿可能有點衝突，其實過去幾年我還有點抗拒開槓桿的原因，除了因為記帳會變得困難之外，另一方面是我從出社會工作才開始真正投資，接觸的時間有限。如今歷經一小段下跌再回穩，對目前投資的標的、風險承受度、策略的信念都可以感受到一個很穩定的力量在支撐

基於這個前提，我也一直都很認同生命週期投資法的理念，現在也是時候該評估一下如何幫投資部位增加槓桿了。至於2025年實際是否會操作，我可能也取決於信貸/質押的市場利率變化來做最後的決定

總結

投資是一場長跑，而非短距離衝刺。我記得還在當兵時，從綠角大大、多啦王這些大老分享的知識裡面學了很多，從沒甚麼錢的時代就先多看看書，練練財商，相信每一位只要願意現在開始學習的，都能夠實現自己訂下的財務目標，如果你還能看到這邊，希望這篇理財紀錄能為一樣對投資有興趣的你帶來一些啟發~

明年的目標，一樣簡單投資，好好生活。希望大家在2025年也都能財源廣進，事業順利！

在這篇文章中，我將和大家分享如何挑選適合自己的線上英文學習方式。如果你突然有了想要提升英文能力的動機，卻不知道從哪裡開始，這篇文章將為你提供一些方向和建議，幫助你在學習的過程中找到自己的節奏。

回顧我自己的學習經歷，我過去主要是在補習班裡學習英文，當時的學習動機僅僅是為了升學，並沒有太多的興趣或熱情。直到後來，我在出國打工度假的過程發現自己和外國人能夠愉快地進行對話，這讓我開始接受了想要與外國人能夠有更多交流的過程的這個想法。這樣的動機轉變，讓我重新看待英文學習，也讓我意識到，選擇一個合適的學習方法，是可以大大提升學習的效果和樂趣!

當然，因為我們去過打工度假，我也想從這個角度出發談談英文學習，即使你沒有打算要出國打工，也不妨參考看看我們後來上線上英文的例子和心得!

去澳洲打工度假 英文重要嗎?

身為一個去過澳洲打工度假的我們，我覺得如果你是敢說、不怕犯錯的同學，英文能力並不是必需的。

因為真的到了澳洲就會被強迫要與別人對話 (上戰場)的時候，也許是在大賣場結帳的時候發現系統有問題、或是第一次去加油站加油開口要求要結帳…等等，反正亂講一通加上比手畫腳，往往都可以傳達六七成的意思。

你可能更沒想過的是: 你聽不懂英文時，對方甚至有能比你還緊張。

這怎麼可能? 我的經驗是，對外國人來說，你聽不懂對話時他們的第一反應是: 我是不是解釋的不夠清楚? 而不是每一次都是怪對方: 你怎麼聽不懂。

所以我覺得千萬不用太低估自己的英文能力，重點還是先跨出去嘗試比較重要!

前言 我們的動機

我相信每個人對於想學英文的動機或多或少都不太相同，去澳洲之前我們也是那種”平常根本沒機會說英文”，也不太敢開口的一般正常台灣人，當時選擇投資一點錢，透過在地語言學校的方式先融入當地的生活、銜接找工作找住宿，然後順便加強英文 :

之後，我們從澳洲回來台灣，因為不甘寂寞，發現太久沒接觸英文的生活總覺得哪裡怪怪的 (而且好像可惜了過去一年身為留澳打工仔所累積的英文能力?) 於是才開始尋找一些維繫語言以及澳洲回憶的方法，好好的調適一下回台生活~

當時我們找了幾個方式，分別有:

1. 聽澳洲新聞Podcast:
   其實在澳洲偶爾就會聽，或是就看新聞。澳洲的新聞口音多數都是字正腔圓澳洲腔，但講話速度是完全沒在客氣的，難度比和一般跟澳洲人聊天又再更難一些，因為聽不懂的時候也不會有人解釋到你懂。但反正我們也是抱著聽不懂也沒差，聽得懂算賺到的心情，常常就在做事的時候，放著當背景音樂~
2. 看一些在N影劇平台上面的澳洲影集
   就像在下面這篇文章的結尾提到的，偶爾會上去一些影劇平台看一下有興趣的影集，挑自己有興趣的比較重要，像我們就是看戀愛實境秀，看的時候還會特別回味口音的部分XD
3. 開始用線上英文的課程來維持英文能力
   這也是這次本篇文章的主題，如何用線上英文的課程來維持英文能力? 我覺得這是很適合多數人的一個方法，在下方的內容中，也會分不同的方式來介紹喔!

線上英文學習的幾個優勢

強迫持續學習

學習英文跟健身的概念有點類似，網路上有非常多的資源、各種資深優質的頻道和老師，提供高品質的免費學習影片，但往往最後訂閱了還是不會去花時間看…
反而是要花錢、還要預約的英文課/健身教練課，才會真的讓你動起來XD

把英文課強迫塞進你的下班、課後時間，而且不上還會白白虧錢，這種最原始的方式就是讓你沒有偷懶的藉口~我想，大概自從高中畢業之後，就剩這種方式才能逼著自己踏出第一步學習了

等到養成習慣之後，線上英文成為你生活的一部份，自然也就見怪不怪，學習英文的時間也就擠出來了!

重視口說的重要性

說到以前的學生時代，關於口說的訓練與培養，其實是超級缺乏的。

小時候學校頂多教你怎唸英文課文，更何況連老師自己也不一定擁有專業的英文口說能力，最後考試還是要背單字、背文法。因為這麼做，對老師才是最方便速成的教學方式。

我們用中文學習英文的方式被定型之後，往往你要再透過英文來學習英文的難度就更高，但偏偏，那些國外的小Baby每天都是用英文在學習~

所以，大環境來說，比起讀書&寫作練習，英文的聽說一直都是亞洲的教育制度下很缺乏的一塊。

我很深刻的意識到，在跟人用英文對談的過程，透過從別人口中說出的英文來學習，是非常簡單又高效的方式，你只需要在對話裡聽到不懂的單字，就稍微問一下對方意思，一方面是根據對話的前後文，已經讓你學會如何”使用”這個單字，聽對方說之後也知道要如何”解釋”這個單字，而且又學會了正確的發音! 透過口說的方式學英文，是非常自然、沒有什麼壓力的

朋友之間閒聊與和老師上課的差異

這是我覺得英文要有所進步蠻關鍵的一點。

和朋友聊天，頂多就是學習一些新的用法，朋友可不會沒事糾正你的英文(大家都是可以溝通就行了)。

但如果是和老師上課，才有機會請他們主動糾正你平常慣用的文法錯誤等等… 當自己已經不再害怕與外國人溝通之後，如果英文要再更進步，應該會很深切的知道是否有人教你的重要性 (因為我現在也是卡關中)

當然，也不是跟朋友聊天你的英文就會一直卡關，我想強調的是進步速度，朋友不會主動糾正你，你就必須反過來，要努力的去了解對方是如何使用正確的方式在表達事情、這個單字要搭配什麼介係詞…等等。

常見問題

當我們和朋友聊天時，經常會碰到一些有趣的話題，這些話題不僅能讓我們了解彼此的想法，也常常能激發出一些新的觀點。

以下我就分享我對於學習英文的一些看法，當然，這些想法會帶有一些主觀色彩，大家可以當作參考!

A. 英文補習班/線上英文家教/一對一線下家教?

這題簡單說，就是青菜蘿蔔，各有所好啦~

我自己有發現，線上英文算是在這幾年開始流行起來，應該可以歸功於網路的發展、網路連線速度和品質越來越穩定，過去往往需要到現場授課或面對面上課的需求，漸漸地也被網路線上英文的學習方式逐漸填滿。

我自己會選擇線上英文家教的原因是，對方的國家、文化背景、口頭禪是非常吸引我的關鍵因素!! 對我來說，和英文非常好的台灣人聊天雖然英文一定也會進步，但還是會有一點點這個微妙的差異。

再加上線上的課程時間安排通常是相對彈性，因為是遠距離授課，我們可以選擇世界各地的老師。舉例來說，即使你只有晚上10點到11點有空，還是可以找到在不同時區之下願意為你上課的老師

B. 線上英文家教缺點?

最大的缺點無非就是連線問題，有時候因為網路問題可能多少會延遲、斷訊，世界各個地方的連線穩定度也不一定相同，有時候遇到問題，不僅上課聽得很辛苦，老師和學生雙方也都很無奈，除非是完全斷線連不上，否則大多數平台也不會在第一時間退款或是退時數給你，就算要提出申請也是有點麻煩…

不過以我在使用的平台來說，這陣子已經有明顯的改善了，基本上只要雙方都用電腦，在固定的網路環境下使用，遇到連線不好機會少很多

當然，線上的模式就會帶到另一個問題就是: 沒辦法親自面對面，少了比較多肢體語言。我的建議是，你需要花更多心力更投入在對話裡面，並且給對方足夠的回饋，例如你聽不懂的時候就直接表達出來，這樣的話老師也能更好了解你當下的學習狀況

第二個缺點我覺得是寫作能力的培養，我遇過的老師都比較少著墨在寫作方面 (也許，單純用溝通來賺錢對他們來說也簡單很多) ，當然，多數的線上教學平台也不是完全以這樣的能力加強來打造的，如果對寫作方面有需求，可能就需要找相關的學習平台，例如幫忙修改作文等等的服務。

嚴謹文法的學習比較困難，線上英文多數還是訓練口說為主，線上英文最容易幫助你提升的就是聽和說的能力，讀的部分可以透過在課堂上一起看文章來加強，我覺得也是很OK，但學習往往要搭配如果要達到更好的效果，往往也要搭配寫作來加強&了解如何應用

總之，除此剛提到的連線品質以及寫作能力的培養之外，真的想不太到有甚麼缺點…XD

C. 一定要很認真上課學教材，才會進步的快嗎?

多數的上課平台都會附上教材，平台上的老師也都會受過特定的檢定或是教學訓練 (例如完成某些課程才能開始教課)

普遍來說，多數老師當然會喜歡那些隨意聊的學生。但我也遇過幾個老師他們準備的教材非常系統化或是用心，這時候我覺得就可以嘗試看看他們的教學方式

對於一般想要加強英文的人來說，我建議可以一開始先用教材來認識彼此，在那之後再彈性調整。像我自己就是用這個方式，畢竟上課上到最後也希望我自己在上這些英文課程的過程，應該是輕鬆無負擔的不要造成自己太大的壓力(當然，如果是要準備考試就不再這個討論範圍內)

看原本自己缺乏的是甚麼，我覺得用教材來學習的話，短期刺激之下會進步很快，但最後一樣會遇到停滯期~

D. 非英文母語老師比較不好嗎?

對於初學者來說，是不是母語老師的影響不大，但我會建議不管是否是母語老師，都盡量找有教育相關的背景的老師，這會體現在教學方式有沒有系統性和邏輯、是否可以幫你舉一反三，以及理解初學者可能遇上的困擾。而這樣的老師往往也需要你前期花個1~3堂課才能比較好判斷這個老師是不是真的適合你~

如果是中級以上的學習者，就可以試看看母語老師，這個階段你應該有能力分辨然後盡量避免教學平台上參差不齊的教學品質，道地的Slang、文化也通常是母語老師的特色~

另外，其實現在不一定要傳統認知的英語系國家(英美加澳)，很多其他國家的老師，例如南非、伊朗，甚至中南美洲的老師…他們的教育水準不差，往往也都有很標準的發音，都可以相互比較看看

E. 上英文課還其他的好處嗎?

我自己覺得最大的幫助就是: 解答平常生活上的疑問! 疑問可以來自於寫考卷、工作時遇到一些不是很懂的英文用法

例如我就問過老外都怎麼表示年/月/日?有些人寫May 20th但念法不同，又或者假設我不知道tuning a parameter and adjusting a parameter這兩個字分別的用法差異，這種問題，就好像問老外滷肉飯和肉燥飯有什麼不同一樣，老師可能都會愣一下，然後再用你比較聽得懂的方式和你說明

解釋的過程你也會訓練自己的理解能力，一來一往的過程又會訓練表達能力。

所以，要找到很懂你在想甚麼，對揣摩學生疑問很有一套、然後彼此頻率也要對得上的老師也很不容易~

最後，還有一個好處就是可以認識異國文化，當你跟一個老師深入、長期聊天之後，你會慢慢把他的角色刻畫得更鮮明，例如我一個牙買加的老師，就曾經做過好幾種不同的工作、他們國家有世界上有名的藍山咖啡、在移民加拿大的過程遇到什麼困難…聊這些有趣的話題時，上課的時間很快就過了，其實甚至不用出國就可以把自己的視野打開呢!

結語: 如何選擇?

如果是為了考試(雅思、托福)的話，而且又有剛性的分數要求，例如申請國外學校、移民分數一定要達到一定的表現，我建議可以特別再去尋找網路上推薦的資源，或是安排家教，這樣效率和成效都一定會比較好

為了工作或是一般想加強語文能力的需求的話，我覺得線上英文是一個很省錢，又能夠很彈性調整自己需求的一項學習工具。比起線上募資等等的課程來說，你不用被課綱綁死，完全可以客製化自己的需求，例如你想隨意聊天，或是上一些特定教材都可以~~

如果你看完之後發現自己突然有了想要提升英文能力的動機，越聽越心動，不妨讓自己跨出猶豫的那一步! 如果有任何問題也歡迎留言或私訊IG，我們都很樂意分享經驗帶大家一起進步!

我正式的記帳習慣，大約從2018年還是學生時就開始，之所以稱作是”正式”，主要是更早之前只用類似六罐子理財方的方式，還很傳統的用不同的銀行帳戶來做儲蓄分類。而正式的記帳習慣開始之後，我也會用EXCEL整理每個月的消費狀況，試圖為自己做紀錄。

在開始工作有了明確的收入之後，我也開始使用資產負債表紀錄每個月的淨值變化。也會在每一個年度的最後，開啟EXCEL的一個分頁，製作出一個很完整的年度資產負債表格。有點可惜的是，這麼努力的做出表格之後，最後卻好像少了一些分析跟展望…

就這樣過了好幾年直到現在，在整理出2023年的收支結果之後，我希望能多注重自己未來的部分，於是在經過了一陣子的調研之後，就有了今天這篇文章的誕生，目的是先知道自己的金流去向，以及來年是否有可以調整的方向，最後制定出今年度的預算!

統計年度的消費紀錄

我自己平常會以記帳APP紀錄每一筆花費，每個月其實都會用EXCEL紀錄當月的資產負債，以及計算淨值。而這次到了年度統計時，利用圖表的方式將過去一年全部的花費一次攤開來!

這樣的好處之一是，由年度檢討的過程，可以回頭檢視各個分類項目定義的是否清楚好懂。例如過去我曾把購買潛水裝備的花費，與3C花費一同記錄在購物的類別內，但後來發現3C有些是必要花費(例如手機壞了一定要換)，但潛水裝備是為了娛樂而衍生的項目，因此後續就將這類的花費歸類在非必要支出的娛樂裡面，也同時警惕自己如果娛樂花費過高時，本來就應該縮手不要再購買潛水裝備了XD

扯遠了~~我們由圓餅圖的整理可以看出各分類之下的花費比重

檢視消費狀況與習慣

以2023年的我來說，娛樂佔了非常大的比重 ! 另外，投入共用帳戶與女友的共用花費也比預期的高，基於種種的好奇心，我打開記帳APP幫我篩選出過往一年，這些細項都花去哪了，然後做一個檢討。

另外我也”感覺”得出來這一年相比以往，買了比較多的衣服，也可以藉這個機會順便檢視一下心理感受的”花比較多” 實際上一整年到底是數字是多少。

總之，可以將所有的消費類別都一一攤開來進行檢視，看看在未來制定年度預算，時是否要以相同/更高的原則來要求自己

我的2023年度生活支出一共: 663873元

1. 住: 121241
   • 房租8000元，電費平均每月822元，在外租房很難省這方面的支出，明年的部分預期不會有太大變動 (短期也無購買其他家電的計畫)
2. 食: 33805
   • 公司午餐從薪水代扣&有餐補，今年酒類花費明顯降低，可繼續保持
3. 行: 33439
   • 回家有開車&搭火車/高鐵兩種方式，其中交通總花費裡的52%來自於汽車油錢
   • 返鄉只搭了一次火車其他都是高鐵，若要省錢可能要改搭火車，而不是高鐵，但現階段還不一定有必須要改搭火車的考量
   • 旅遊花費的增加，意味著交通移動的成本也會上升
   • 2023幾乎沒有機車的維修保養，所以要估進去可能增加的費用
   • 因此，交通部分整體來說，預算應該需要維持
4. 固定訂閱: 9360
   • 主要來自於攝影的Lightroom、Spotify，YT訂閱反而只佔了1X %，以及今年新增的GOOGLE雲端(一年660元，並不貴)
   • 都是不可避免的支出
5. 共用: 61000
   • 每個月兩人預設提撥4000元至共用基金，共用花費一般是來自於兩人出去的午晚餐、點心、運動
   • 2023年的共用有點亂，有些共同朋友的紅包支出、大學班遊的共同旅遊花費等等
   • 如果是單純兩人旅遊，那就歸納進來共用花費沒問題，但如果是每年共同朋友都會安排的聚會，不論金額大小，則應該分別計入兩人各自的” 人情交際-聚會” 裡面
6. 娛樂: 250795
   • 旅遊/潛水- 183472: 出國是今年佔最大花費的項目。出國: 三次分別為歐洲奧地利14天約8W6、峇里島11天約5W、香港3天約1W5。國內: 三次的潛水行程分別是蘭嶼岸潛船潛約1W7、墾丁一次、東北角一次
   • 潛水用品- 46443: 今年確定了對這個興趣的熱情之後，才願意投入更多資金繼續培養，許多昂貴的器材都在今年入手(MK2S電腦表、背囊BCD、RK3蛙鞋)，因為這都算是一次性投入，未來這方面的支出可以預期少很多
   • 其他- 11280: 演唱會、脫口秀、一些擺桌上的小廢物，明年如果要繼續潛水，那應該再降低這部分的開支
   • 跟朋友出去、運動高蛋白、多肉~ 10000
   • 新的一年預算: 195000，我們的共識是: 旅遊是我們彼此熱愛的生活模式，依然是結婚前的最大人生目標，因為考慮到蜜月安排，預算還是來到了接近20萬
7. 住: 121241
   • 房租8000元，電費平均每月822元，在外租房很難省這方面的支出，短期無購買其他家電的計畫
8. 衣鞋: 12917
   • 因應出國/潛水需求，買了一些羽絨、衝浪褲、水母衣，衣櫃開始變滿了…除了長袖之外沒有其他需求
   • 購入跑鞋一雙
   • 整體來說，可以縮減衣服需求
9. 攝影/架站: 4282
   • 目前沒有太多攝影相關的計畫正在進行，架站維持基本運作為目標，預算可以幾乎不變
10. 電子3C: 29641
    • 3C 無大支出，小支出如藍芽耳機、2T SSD、16G記憶體、滑鼠
    • 攝影器材較大的支出就是購買主要用來潛水拍照的Action4，小支出是添購一支相機閃燈
    • 自從2022/05買入A74之後就沒有再購入鏡頭&相機，主力的28-75鏡頭也已經使用4年，2024年度預計可以更新一顆鏡頭(賣85升級28-75)，電腦暫不更換
11. 教育: 22877
    • Cambly今年美元漲，換算台幣20769元，變貴了一點XD 但這是不可避免的支出
    • 買書2108元，繼續保持
12. 醫療保健: 33740
    • 脊一定期的整復一次800，一共4次
    • 牙套費用佔了大多數，且2024年有機會結束牙齒矯正的療程，若要支付尾款的話，會有牙套費用更多的金額產生，這部分的預算被迫需要往上抓..
13. 人情交際: 33740
    • 由紅包、送禮、孝親組成，2024年預期可能會有多一點婚禮紅包支出

設定年度預算並擬定策略

預期可以節省的部分

1. 旅遊支出應該是扮演關鍵性的角色，既然兩人都認知到潛水活動是目前我們的興趣所在，而且過去學生時期也都騎著機車玩了非常多台灣的景點了，那今年除了蜜月之外，就會把非潛水的旅遊預算都先拿掉，而潛水活動的安排也必須要設定預算上限。
2. 衣鞋治裝費的部分，回首過去幾年，我知道自己真正的必要消費絕對沒這麼多，這部分的支出是的確可以適當縮減的。但因為過去沒有真正的訂定年度目標，因此就先訂一個預期可達成的數字，後續也值得持續追蹤一下自己的購物慾 !

預期花費會變多的部分

1. 攝影器材: 如果蜜月安排確實成行，我目前是規畫要購入新的鏡頭，畢竟也希望能捕捉到更好的畫面，但同時我也覺得這不是一個真的必要的花費，因此預算先撥出來，未來再審慎打算
2. 牙套的尾款: 這也是不可避免的支出，所以倒還好

我發現即使做了預算規劃，以上一來一往收支變化在我的精密計算之下，2024的預期花費並沒有因此降低…

但對我來說，制定預算的目的並不是要求自己需要一直省錢，反而是透過合理的制定每一個類別的預算，把自己的價值觀真正落實在消費上面，若能做到這樣，就已經很好了。

例如過去一年可能買太多衣服，我的價值觀也不認為應該持續培養這樣的購物需求，那就設定一個節省支出的目標，來測試自己是否可以真的達成~

總結

看過了許多談論收支規劃的網站之後，給我獲得蠻多啟發，即便每個家庭、每個人的起始點或經濟狀況都不同，但我發現這些很努力做規畫的人都有一個共通點:

做預算管理，其實是找出自己生活平衡的樣子。

在花費一天的時間，好好回顧前一年的收支，最重要的是釐清:

1. 自己目前的工作能帶給你多少收入?
2. 必須維持生活所需要的花費有多少?
3. 自己是否有有各種短期、中期、長期的目標要達成? (旅遊基金、買房基金、退休金計畫)

因為如果目標不夠明確，賺錢是為了漫無目的的瘋狂存錢或是漫無目的的瘋狂花錢，這兩者帶來的滿足感是有限的 (除非你就是工作狂，非常樂於工作，而且人生目標&價值觀也全部放在工作，否則的話即便是瘋狂存錢，最後也會因為目標不夠明確，不知為何而忙，而淪為工作的奴隸)

透過設定目標，並規劃

1. 如何達到目標? (一年存幾萬?)
2. 自己何時能夠達到目標?
3. 若不能達成目標要如何修正? (例如: 提升收入、縮減開支、降低目標、延長達成時間…等方式)

如此一來對於未來的不確定性也會降低許多，而真正達成目標也能帶給你安心的滿足感。

我認知的預算管理並不是省吃儉用 (如果本來的生活習慣就是省吃儉用的話除外啦)，在目標規畫之外的收入正是讓自己能夠活成自己想要的樣子!

這一個處在後疫情時代的一年，生活有些平凡又帶著 “疫”點特別呢~
當然我也確診過，嘿嘿~我是2022的倖存者，還能夠坐在電腦年回顧這一年，我是覺得自己很幸運

This is my very first annual review, and I will document the events of last year(2022) whilst I still have the images fresh in my mind. 2022 was an interesting year as life officially returned to Taiwan, and now it is the time to take my career to the next level.

The ordinary life was a bit strange because 2022 was the year in the post-pandemic era. I am grateful that I am a survivor of the Holocaust so that I can still sit on the computer and look back on 2022.

網站的經營 The Website Management 

在2021/10建立的這個網站，可以說主要的所有想法&結構幾乎都是在今年才把它完善起來~

當初建網站，只花了我不到三千左右，過程是想盡辦法不使用付費外掛做出Sticky Header、搞一個電子報訂閱、Filter&分類功能優化希望能更好的分類文章…自學的過程現在回想起來，其實真的沒有這麼困難!! 有點像是回到以前無名小站的時代 (那時候還要裝一堆CSS 甚麼誰來我家、音樂、還有一堆裝飾等等) ，但比起無名小站，經營.com這樣的網域幾乎等於是不會像無名這樣被” 關站” ，安全感滿分!!

整個過程我是還蠻喜歡的，直到今天我覺得網站的使用，除了相簿看起來有點不搭之外，自己覺得已經沒什麼好挑剔的…(但還是很歡迎大家能提供寶貴的意見> <)

2022年的文章全部都在寫澳洲打工度假，一來是希望還趁著自己記憶還在的時候趕緊記錄這些過程，二來也是因為隨著國門的開放，有非常多的學弟妹們也準備要出國闖一闖，這個時間點的文章也能最大化的幫助到大家。

I established this website in Oct. 2021. It can be said that most of the main ideas & structures were perfected in this year.

When I first built the website, it only cost me around 3,000 TWD. The process was to try my best not to use paid plug-ins to make Sticky Header, create an e-newsletter subscription or filter& classify articles, etc. Looking back on the self-taught process now, it’s really not that difficult!! It’s a bit like going back to the era of Wuming websites (at that time, I had to install a lot of CSS, who came to my house, music, and decorations, etc.). It’s better than starting Wuming, operating a domain like “.com” is almost equivalent to not being “shut down” like Wuming, and the sense of security is perfect!!

I like the whole process. Until today, I feel that the use of the website, except that the photo album looks a bit out of place, I don’t think there is anything to be picky about… (but you are still welcome to provide valuable opinions > <)
All the articles in 2022 are about working holidays in Australia. First, I hope to record these processes while my memory is still there. Second, because with the border opening of the country, many students are also planning to go abroad for a while, the articles at this point can also help everyone to the greatest extent

網站未來的方向

2023年的願望，最主要就是希望自己能夠提高生產力，不論是照片或是文章，能把更多東西放進網站裡。澳打讓我們成長蠻多的，目前有好多好多觀點都還留在我的Notion代辦清單裡面XD 希望自己明年的部落格文章也可以朝著打工度假之後的人生開始發展~

The main wish for 2023 is to improve productivity, whether it is photos or articles, put more things into the website. Australia let us grow quite a lot. At present, many, many opinions are still in my Notion to-do list. I hope that my blog next year can also start to develop towards life after working holiday.

工作

工作心得與經驗一直是我很有興趣分享的一個主題，在職場學習當然有很多專業知識，不過如何 “做人”這一塊很多都是互通的，畢竟學做人比做事重要太多了… (認真說拉~~甚至連”怎麼學習專業知識”的脈絡也都有機會相互參考的)

之所以目前還沒有在網站上分享工作心得的原因，最大一部分，還是得歸咎於我那個 “萬事起頭難” 的劣根性，加上覺得自己還沒把其他IG/FB等平台帳號建立起來，就覺得現在寫也有點奇怪 (現在看這種想法，就只是在為自己的懶惰找台階下)

另外有一小部分原因是真的有點忙…我回國之後選擇了一個可以早八晚五的養老產業，入職之後發現其他同事真的也很養老，整個氛圍就是laid-back，但是我卻閒不下來，反正心裡想說有加班費，那就多學一點

雖然是自願的狀態下加班，但維持這個心態一陣子之後多少也有發現，我的下班生活被壓縮了，回家的時間很想賴在Youtube裡面耍廢…

總結

2022工作方面最大的收穫，一個是接觸抹布大的科技工作講的Podcast 和Line群組，這是一個專門為科技業工程師開立的成長學習平台，主要討論職涯發展，甚至在你所屬的工程師類別的群組裡，也有討論到細部的專業問題，不管是最早期的Clubhouse還是現在的Podcast 直到現在我都依然在這地方持續學習到很多&獲得很多產業情報的分享~超感謝!

第二是經營的Linkedin有收到外商的面試邀請，這是在我預期之外的XD 對我職涯來說算是很大的鼓勵!

工作未來的方向

1. 把自己設立的專業能力清單都在目前這份工作訓練起來
2. 理想目標是達到Senior Engineer的門檻
3. 持續保持OPEN TO WORK 的心態

最後希望明年景氣可以好一些~大家都有更好的飯可以吃!

生活

2022年的旅遊計畫非常的戲劇性XD

我們在2022/06 才正式的出去玩那種要過夜的旅遊行程!! 我可以非常確定的是因為國內旅遊人潮以及在澳洲環澳的經驗讓我們提不起勁出門…接著在展上夏天這班列車，跟朋友去了好久沒衝的衝浪行程、參加第一次泳渡日月潭，我還記得我有被那兩個月花的旅遊費用嚇到一下下驚訝! (可見真的太久沒出門玩了)

今年也開始參加了朋友的婚禮，開始煩惱是不是要真的去買個皮鞋 / 西裝；包紅包上面的字還要想很久…好像對於人生階段的轉換，似乎有那麼一點味道出來了~~

說到結婚，很感謝認識的朋友幫介紹，讓低調佛系經營的我，今年也接了幾場婚禮拍攝，還有第一次拍婚紗側錄!! 但話說今年已經是個上班族…不像那時候學生時期時間很多，不僅時間彈性好喬，拍工作累了隔天想睡多久就睡，哀~現在假日工作一整天的強度是會讓人有點厭世的那種，還算慶幸的是下班之後的修圖，好像還算是可以紓解上班壓力~這部分覺得還不錯

總結

2022生活方面最大的收穫，應該會是2020/07開始牙齒矯正了，我覺得好像還真的因為上班有在賺錢+已經回台灣了，做什麼重大決定都會比較果決一點，評估了自己的工作模式、嘴破體質，最後選擇了和一個邏輯清晰、溝通順暢的醫師安排了隱適美牙齒矯正，戴到現在也習慣了(但真的佔用了不少時間在清潔牙齒)，明年的目標應該就是拿掉牙套了吧這沒問題了吧!!

第二個應該就屬去蘭嶼拿到進階潛水的執照了~很開心的我們還陸續買了不少裝備。

第三個就是養成健身的習慣，比起去年的個位數開始，今年去了124次健身房，這個數字也不是很多，但已經足夠讓我感受到運動的舒爽，每次加班過後再去運動，會感覺有一半的壓力就這樣留在了健身房，回家的步伐都特別輕盈了呢!! 很爽!! 明年一樣，不去過度追求數字 只求身體健康…

生活繼續保持

1. 持續潛水、運動
2. 持續投入台股&美股ETF
3. 持續佛系經營各種攝影合作，目標保持做一個高階的非專職攝影師

生活未來的目標

1. 好好戴牙套，2023年底想要跟它說再見了
2. 把明年三月旅遊大作—德奧阿爾卑斯山攻掠起來!
3. 投入更多時間冥想

其他

1. 如果可以搬離現在的租屋處，好想要重新狂養多肉~
2. 買了的書要先看完再買…不然書架垮掉會很麻煩
3. 我覺得今年很棒了，不用對自己太嚴苛~明年繼續保持就好!