【澳洲。打工度假】保險配置攻略 – 看這篇就夠了！

國外就醫的醫療費用相比台灣昂貴許多，我們強烈建議所有預計出發前往澳洲之前，一定要在保險這塊做好規劃，千萬別認為賭一個運氣，沒生病就算賺到，想一想如果在台灣發生意外，都有可能讓自己生活陷入困頓了，更何況是人在國外呢? 以下我列出了幾個主要的方向，大家可以依照個人的需求進行調整，搭配出最適合自己的規劃~

打工度假保險比較

出國會用到的險種主要是分為醫療險和意外險，雖然有初步整理了以下的表格，但在挑選搭配時，如果要確認自己投保是否足夠，也應該將醫療險和意外險分開來檢視!

以下提供了我們建議的套措施，每一項詳細的說明以及心得都在後頭，要繼續看到最後哦!

種類	台灣 健保	澳洲 私人保險	台灣 意外險	台灣 打工度假險	台灣 旅遊不便險
類型	醫療型	醫療型	意外型	意外型	其他
愛國推薦	V	V		V	V
一般推薦 (我們選的)		V		V	V
預算有限推薦		V	V
預算有限+ 英文真的不行				V
花費(台幣/年)	≈10K	≈12~18K	≈2K	≈4K	≈400

澳洲平均醫療開銷

在投保任何醫療險之前，我們先理解一件事情: 就醫會被收取的費用。

即便是在公立醫院，澳洲針對沒有當地健保卡(Medicare Card)的海外人士，依然會收取醫療費用，此外，台灣也不是澳洲互惠醫療保健協議的成員國，因此不會有任何的補貼。

• 隨便以一家網路查到的西澳公立醫院為例:
  • 門診費: 339 AUD (6000台幣/次)
  • 急診: 364~2115 AUD (6000~40000台幣/次)
  • 住院: 2783~2983 AUD (5萬~6萬台幣/晚)

• 下面是NSW的資訊，看起來也都是差不多的收費範圍

• 救護車參考此連結，大約是2000元起跳/每次

台灣醫療險-全民健康保險

對於大家來說，最方便也最為直接的保險就是台灣的健保了，只要你出國後持續繳納健保費用，就可以享有健保服務

健保是有理賠海外醫療的，但是在海外醫療必須要在就醫日或出院日六個月內申請「自墊醫療費用核退」，若參考以下衛福部對於健保核退所提供的資訊，有發現嗎? 門診、急診與住院都寫得很清楚，採的是定額給付，在澳洲，絕對有可能發生「不夠賠」的狀況!

 核退金額是採審查後「核實」支付，以前一季支付國內特約醫院及診所之平均費用為上限，例如：最近一季(108年10至12月)核退金額上限，門診每次971元、急診每次2,937元、住院每日5,271元，故如國人出國至醫療費用相對較高的國家，可能無法全額核退，建議民眾加買海外突發疾病醫療險等以補其不足。

最新的核退資訊可以參考以下連結: 在國外或大陸地區自墊醫療費用核退上限
但台灣健保目前最大的限制有以下幾項

• 核銷費用有限: 以目前最新的資訊來看，門診每次1122元、急診每次3716元、住院每日3789元。其中，以開銷最大的住院為例，實際開銷可能是健保補助上限的10倍，可見健保對於承受風險的能力實在有限。

• 文件繁瑣: 你至少需準備住院的診斷證明、收據明細、健保申請需要的核退申請書、出入境證明，若要請家人代為辦理還要準備委託書

• 六個月內辦理: 這點應該勸退我最大的關鍵吧…六個月內申請的限制，意味著你有可能需要請在台灣的親友協助辦理，必須把以上提到的文件在時間內寄回去，還有可能因為文件提供不足申請失敗。

如真的很嚴重的醫療需要立即回台就診怎麼辦?

那就回台灣治療!

如果大家在國外需要急救，第一時間本來就應該仰賴當地醫療資源，如果是真正有需要轉送回台繼續進行治療的國民，在回國後可以透過健保復保，讓國民繼續享有台灣的醫療資源

澳洲醫療險-私人保險: 以BUPA為例

若我們非澳洲公民，無法擁有澳洲健保卡(Medicare Card)，澳洲政府建議所有海外人士應該考慮投保私人保險，私人保險就像是台灣一般的保險公司，因此除了在市區會有保險公司的據點之外，你也可以很快速的在網路上投保

我們很快地就鎖定了澳洲前幾大、歷史悠久的保險公司BUPA，最後收斂在兩種不同的方案: 分別是最基礎的Short Stay Visitors Cover，以及包含最基礎附加醫療項目的Short Stay Visitors Cover with Freedom 50 Extras，看了過往資料，價格也是每年緩漲，所以最新的還是以網站公告為主哦!

英文不好可以保澳洲的保險嗎?

針對這個問題，我會建議不管英文能力如何，只要有辦法自己在網路上投保成功(靠Google網站翻譯也總行吧)，我會建議大家購買!

第一個原因是，只要有買，真正出事了都還有機會跟保險公司盧XD 但是沒買就甚麼機會都沒有囉~

第二個原因是，相對於週薪輕鬆破千的大家，一週12AUD的保險都比在外面吃一頓飯便宜，省下這筆錢，對你偉大的存錢或壯遊計畫的幫助有限，但如果意外真的發生了，你好幾個月存的積蓄應該會直接噴光…

最後我想說的是，試圖換個方式思考，英文不好本來就不是讓你不採取行動的藉口，光是在澳洲生活一年的我們就經歷了超多「被迫」學英文的窘境，老天說不定就是要你藉由這些意外的驚喜，讓你的英文程度三級跳!

澳洲牙科費用分析

我在出發前最擔心的是牙科產生的高額醫療費，稍微查了一下，  目前在澳洲看牙的幾大費用如下：

項目	出發前調查	我在鄉下小鎮Rockhampton 看診經驗2020/05
門診費	60澳元左右	0(門診費，如果諮詢後不補牙才會酌收65)
拔牙每顆平均價錢	150澳元左右
洗牙	120澳元左右
X光	50~80澳元左右	47一張
補牙	(出發前沒查到)	188

根據之前的看診經驗，護士的確會詢問你是否有私人保險，它可以幫你進行查詢，雖然當下我知道我保的是沒有補助的，但我還是拿了我的保險卡給他查了一下XD 因此我相信如果你是真的選擇了含牙科Extras的保險，應該是可以直接申請扣款的~

如果要投保Short Stay Visitors Cover with Freedom 50 Extras，一週需多付約4元，換算下來如果一年申請Extras給付超過200澳幣才有升級成這個類型的必要性。我們以上限50%理賠來看，相當於一年內至少要進行400澳幣以上的Treatment才會划算悠~

台灣意外險 – 打工度假險 vs 一年期意外險

意外險我會考慮兩種，一是專門為打工度假的人設計的打工度假險，二是一般的一年期意外險

其實，還有一種是旅遊平安險，是保障旅遊期間的疾病傷害意外，但因為大部分保險公司的旅遊平安險的最長就是180天，而且因為是「旅遊」平安險，所以在國外「工作」的時候出事是沒有辦法進行保障的，因此這也是我第一時間把它淘汰的原因…

台灣打工度假險

特色: 除了意外保障之外，也提供部分的疾病保障，(如: 海外突發疾病)，以及涵蓋旅遊不便險的保障，算是兼顧了疾病、意外、旅遊，缺點就是價格較貴

• 海外突發疾病:
  海外突發疾病的保障，這也是打工度假險的特色之一，針對人真的不舒服生病了這種情況，雖然前面提到主要用當地的私人保險已經有了一定程度的保障，台灣的海外突發疾病這個項目會是一個非必要的選項，但當然這也可以扮演一個不無小補的角色。 我個人也不會打算要在此項目要求多高的保額，就當作是輔助使用  
• 傷害醫療實支實付: 請放入首要考量!!
  考慮到海外的醫療費用都很貴，打工度假險在這一項大部分也都會比意外險高，在傷害醫療的範疇裡，你有可能會因為意外受傷而住院，這時候住院的實支實付效益，是遠大於住院日額! 比起日額一兩千的住院補償，實支實付(而且至少五萬以上)才有機會頂得住國外瞬間產生的龐大醫藥費 (例如住院三天，一天住院費用台幣一萬的情況) 如果是擔心住院一個月，少了日額的持續補助怎麼辦? 那這種嚴重程度你可能要先考慮是否要直接回台灣治療…)
• 個人賠償責任保險:
  這項應該是打工度假險的精華之一! 空拍機在合法的地方飛行但撞到別人的車、在走路時不小心把店家的東西撞壞，這種狀況雖然不常發生，如果小東西賠得不多那也就算了，但如果運氣不好造成對方高額的財損，這時候如果有像個人責任保險這種保障，就很符合「保大不保小」的風險防範觀念，因為你是用便宜的價格就可以轉嫁少數的高額財損風險，條約內容如下:

被保險人於保險期間，因下列事項致第三人體傷、死亡或財物受損，依法應負賠償責任而受賠償請求時，本公司依本保險契約之相關規定，對被保險人負賠償責任。

以下除外事項注意:

• 不理賠故意行為
• 向他人租賃物品/財產受到的損害，不理賠
• 自己擁有的交通工具造成的賠償責任，不理賠

白話說就是，只要造成對方受傷或是財物損失，都適用，只要不是在騎車開車時造成 (反正交通的部分就交給第三責任險來扛就好)、或是跟別人租來的東西被你用壞，都可以保~

如果真要說個人賠償責任保險需要注意的地方嘛~我能想的到的就是，我們在國外其實多數時間都是開車上下班或宅在家，這種狀況下不太可能會用到個人賠償責任保險。可能會用到的時候，通常是偶爾到朋友家玩，或是在公司上班等等，因此各位可以自行判斷、衡量風險囉!

現在台灣的各保險公司目前在公會的網站裡，有提供各家打工度假的詳細連結，可至公會內部查詢每間保險公司提供的方案，近年來出國的變化劇烈，商品停售、再上架也是常發生的事~

產物保險同業公會連結

產險著重在個人責任保險、傷害醫療實支、海外突發疾病，以及有些會附加旅遊不便險，功能較壽險全面，推薦先以此作為考慮

人壽保險商業同業公會連結

多數都是以傷害醫療為主，而且方案要注意一下，盡量不要考慮無實支實付的選擇，近年來許多公司也不見得有真的設計所謂的”打工度假險”，而是直接推薦意外傷害險，如此一來會少掉海外疾病相關的保障

台灣一年期意外險

優點: 價格較便宜，專注於意外發生保障
適合對象: 預算有限，且已經有保澳洲當地保險

一般的一年期意外險的優勢是

1. 針對特定意外(火災、地震、颱風、洪水、土石流…)的身故失能有增額給付
2. 燒燙傷保障較全面
3. 意外傷害之一的骨折，有骨折未住院補償
4. 如果不幸住院，可能會有一些住院日額、或住院保險金的小筆賠償

台灣的保險可能應用情境

1. 人真的不舒服生病了，沒住院 —> 海外突發疾病
2. 人真的不舒服生病了，住院 —> 海外突發疾病+住院慰問保險金(次要)+住院日額(次要)
3. 人不小心出意外，沒住院 —> 傷害醫療
4. 人不小心出意外，住院 —> 傷害醫療+住院慰問保險金(次要)+住院日額(次要)
5. 燒燙傷 —> 特定燒燙傷理賠範圍優於重大燒燙傷  

其中，人不小心出意外這種狀況， 我們會尋求傷害醫療協助， 最常見的案件包括 擦傷挫傷、骨折、牙齒斷裂 我個人認為這是所有海外打工意外事件的重點項目  

其他-台灣旅遊不便險

優點: 價格便宜
適合對象: 一落地之後馬上(或隔天)就有安排行程，需要準時抵達澳洲

如果是擔心這一趟旅程如果因為飛機延誤，可以考慮加保旅遊不便險，像我們是禮拜六到達澳洲，週日休息一天，週一語言學校開課，我們也不想承擔如果班機延誤造成的損失，因此選擇保旅遊不便險。如果是很Chill的新包，班機延誤也不會影響太多的，其實這項是可有可無~

以下是不便險的經典保障項目:

1. 班機延誤保險
2. 旅行文件損失保險
3. 行李遺失保險
4. 行李延誤費用保險
5. 班機延誤失接保險
6. 劫持事故補償保險
7. 信用卡盜用損失保險 等等…

如果是保打工度假險，他可能會涵蓋某部分上面的內容，但保額應該都不會很多，最後如果選擇要買旅遊不便險，買下來兩天應該也400多元左右而已。

整體保險價格估算

以一年為例，醫療險 Short Stay Visitors Cover =624澳幣 約12000台幣，意外險or打工度假險 富邦-一期築夢(這是打工度假險) 計畫A 3839台幣，旅遊不便 新光產險(兩日) 約400，這樣抓下來大約18000台幣以內。

心得&其他建議事項

提早投保

考量到台灣保險的投保也要時間，請至少提早一週~兩週規劃&跑流程，尤其如果是第一次在該公司投保的話，保險公司會需要調閱相關的資料，同時也會評估是否要調整核定的保額上限等等

最後，在網路上GOOGLE各大理賠心得分享都有提到以下幾件注意事項

1. 班機取消後，先上航空公司官網申請取消證明
2. 建議要申請理賠的消費盡量以信用卡支付，申請時才有明細能佐證
3. Uber是可以理賠的

建議出發前再確認一次，以備不時之需!
祝福大家這些最好都不要用到!
有個最美好的打工度假回憶!